En los meses y semanas previos a la temporada de compras navideñas, tuvo las mejores intenciones. Puede que hayas leído sobre cómo ahorrar dinero durante las vacaciones, compraste ventas, y se recordó a sí mismo que un temporada navideña pandémica no es un buen momento para gastar sin control. Aún así, fue una larga temporada de compras navideñas que podría decirse que comenzó con Amazon Prime Day en octubre (Amazon Prime Day generalmente se lleva a cabo en julio, pero las condiciones pandémicas obligaron a un cambio) y se extendió más de dos meses hasta el día de Navidad. Si sus mejores intenciones no se mantuvieron y no ahorró tanto dinero como esperaba, o si gastó en exceso, no está solo.

La deuda de compras posteriores a las vacaciones (a menudo, la deuda de la tarjeta de crédito) es una realidad todos los años, ya que las personas gastan más de lo que pueden para darles a sus seres queridos los regalos y las celebraciones navideñas que merecen. Este año, sin embargo, cuando los despidos, los cierres de empresas y las luchas financieras en general han ejercido presión sobre las finanzas de casi todos, el saldo persistente de la tarjeta de crédito o la cuenta corriente agotada pueden resultar aún más estresantes.

Puede que 2020 haya sido un año inusual, pero existen soluciones muy habituales para su deuda posterior a las vacaciones o, nos atrevemos a decir, la resaca de la deuda. Seamos honestos: 2021 será lo suficientemente desafiante sin que las deudas persistentes o la culpa de dinero de las fiestas se ciernen sobre ti. Hablamos con expertos en ahorros para descubrir las mejores formas de recuperarse de una juerga de compras navideñas y prepararse para el éxito financiero en 2021. Siga nuestros consejos para controlar rápidamente esa deuda o culpa por el gasto excesivo.

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1 No te castigues

Las vacaciones son una época abrumadora y, dado que ha sido un año difícil, es posible que se haya dejado llevar por sus gastos. Si ese es el caso, no dedique demasiado tiempo a castigarse por ello, dice Christina Lucey, directora de producto y defensora financiera de la empresa de servicios financieros. Crédito Karma. Solo considérelo una experiencia de aprendizaje y redirija su tiempo y energía para crear un plan que lo ayude a volver a encarrilar sus finanzas en el futuro.

En otras palabras, pasar tiempo lamentando compras o angustiando por dónde podría haber ahorrado un poco más de dinero no lo ayudará a llegar a ninguna parte. Ha sido un año difícil y no hay nada de malo en complacer la urgencia muy natural de darse un capricho. (Según una encuesta del sitio de servicios de compras RetailMeNot, personas planeaban gastar aproximadamente $ 82 en sí mismas esta temporada navideña, más de lo que planeaban gastar en amigos o padres). La clave aquí es concentrarse en seguir adelante, no reprenderse por decisiones pasadas que no puede cambiar.

Tómese el tiempo para expresar un poco de gratitud también, dice Tonya Rapley, experta en dinero y fundadora del sitio de asesoramiento financiero. My Fab Finance. Lo lograste, dice ella. Dé gratitud por lo que ha podido hacer. No lo olvides.

2 Ponga una pausa al gasto

Has reconocido que gastaste de más; ahora deja de gastar, incluso por unos días, excepto en lo esencial (como comestibles). Independientemente de lo que deba gastar, tómese un descanso de utilizar esas tarjetas de crédito, dice Rapley.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, lo primero que debe hacer es dejar de usar las tarjetas, dice Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada en una compañía de finanzas personales. SoFi. Pagar deudas mientras continúa cobrando cosas puede dificultar la visualización de cualquier progreso hacia el pago de su saldo. En su lugar, confíe en tarjetas de débito, efectivo y cheques mientras trata de salir de su deuda de compras navideñas.

Más allá del componente mental de administrar la deuda, continuar agregando al saldo de su tarjeta de crédito aumentará su tasa de utilización de crédito, lo que podría afectar su puntaje crediticio. Si tendrá un saldo de crédito, eso también afectará su puntaje, por lo que debe hacer todo lo posible para minimizar el daño.

3 Evaluar el daño

Una vez que haya dejado de aumentar sus saldos, retroceda un paso para ver cuánto gastó realmente. Lo ideal es que controle sus saldos a medida que gasta, dice Mike Kinane, director de depósitos, productos y pagos del consumidor en TD Bank. De esa forma, sabrá cuál es su situación con respecto a su presupuesto durante el mes. Si eso no es posible (o no tiene un presupuesto), tómese un tiempo una vez que lleguen todos sus estados de cuenta para calcular exactamente cuánto debe.

Organice sus finanzas para saber a quién le debe y [y] cuánto debe, Rapley, quien se asoció con la empresa de pago por tiempo Afirmar para ayudar a los compradores a aprovechar al máximo la temporada navideña, dice. Esto es especialmente importante si distribuye sus compras a través de tarjetas de crédito o si utiliza los servicios de comprar ahora, pagar más tarde, como Affirm, para administrar sus gastos. Cuanto más dispersas estén sus compras, más importante será que las combine todas en una hoja de cálculo o en una hoja de papel (o incluso en una página de Notas en su teléfono) para ver el costo total de sus compras navideñas. Si se endeudó, esto le ayudará a llevar un registro de lo que debe; Si utilizó sus ahorros para pagar sus compras, sabrá cuánto debe reembolsarse.

Anastasio recomienda servicios como Relé SoFi para ayudar a mantener todas sus cuentas en un solo lugar. Poder ver todas sus cuentas en un solo lugar le ayuda a apreciar mejor exactamente lo que posee y lo que debe, dice.

Sin embargo, no se limite a mirar los saldos. También debe hacer lo que pueda para averiguar qué tarifas vendrán con cualquier deuda que haya acumulado. Sepa lo que va a pagar por adelantado, si puede, dice Rapley.

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Elija un método que le funcione para rastrear y registrar todos sus gastos; solo asegúrese de hacerlo lo más rápido posible. No es el ejercicio más agradable, pero es el más significativo, dice Rob King, CLTC, asesor financiero de Northwestern Mutual. Entonces tenemos que empezar a hacer un presupuesto para volver a encaminarnos.

4 Planifícalo

Una vez que tenga una imagen completa de la situación de su deuda, haga un plan sobre cómo abordarla. Obviamente, la situación ideal es usar fondos discrecionales (por ejemplo, de su fondo de viajes) para pagar cualquier tarjeta de crédito de inmediato para evitar tener un saldo o cobrar intereses y luego pagarse a sí mismo con el tiempo. Sin embargo, el ideal no es una realidad para muchos: una encuesta de Descubra préstamos personales en julio descubrió que una cuarta parte de los estadounidenses informan tener menos de $ 500 en ahorros.

Mire la probabilidad de que pueda pagarlo tal como está con el dinero que recibe, dice Rapley. Si no tiene el dinero que necesita para eliminar su deuda, elabore un plan para pagarla durante los próximos meses.

Si gasta de más, lo mejor que puede hacer es pagar la deuda lo más rápido posible, dice Kinane. Si no puede, mueva su deuda a la tasa de interés más baja posible. Esto podría significar cambiar los saldos a una nueva tarjeta de crédito con un saldo de transferencia del 0 por ciento (si hacerlo ayudaría a consolidar la deuda y no significaría saldos en demasiadas tarjetas) o sacar un préstamo personal a una tasa de interés más baja que la que ofrecen sus tarjetas de crédito. .

A medida que comienza a determinar el orden en el que pagar su deuda, comience con la tarjeta con el saldo más pequeño y avance desde allí, según coinciden los expertos. Pagar la tarjeta con la tasa de interés más alta puede ahorrarle más dinero a largo plazo, pero pagar una tarjeta por completo puede ser la motivación que necesita para seguir pagando las demás. Si le preocupa la acumulación de intereses, asegúrese de conocer la tasa de interés de cada una de sus tarjetas y ajuste su plan de pago en consecuencia. Si una tarjeta tiene un saldo ligeramente más alto que la más pequeña pero la tasa de interés más alta, pagar esa primera puede ofrecer el mismo impulso motivacional y, al mismo tiempo, reducir la cantidad que paga en intereses.

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Además, no tenga miedo de preguntar a sus prestamistas sobre la indulgencia, la flexibilidad o los períodos de gracia, dice Rapley. Algunos pueden darle más tiempo para pagar su deuda antes de que comiencen a cobrar intereses u ofrezcan una tasa de interés más baja. Si algunas cuentas son inflexibles mientras que otras tienen cierto margen de maniobra, coloque esas cuentas inflexibles cerca de la parte superior de su lista.

Una vez que tenga su lista de prioridades, trabaje para eliminar esa deuda con el tiempo de una manera que equilibre el pago de la deuda con el ahorro para emergencias.

5 Liberar dinero

Si no tiene el exceso de dinero para pagar sus tarjetas de crédito (los presupuestos ajustados eran casi universales en 2020) libere dinero para reducir su deuda siempre que pueda.

Un método es encontrar fuentes de ingresos adicionales, dice Rapley. Si tiene un ático o un armario desordenado, vea si puede vender algo de segunda mano por un poco de dinero extra. Realice una actividad paralela o piense en formas de sacar provecho de sus pasatiempos, como vender sus bufandas de punto en línea.

Si esas no son opciones, busque formas de deuda más baratas (también conocidas como deuda con tasas de interés más bajas). Líneas de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, pueden permitirle pedir dinero prestado contra su casa para pagar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos, reduciendo la cantidad de interés que está pagando (los HELOC tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas) y dándole un poco de espacio para pagar más de sus saldos cada mes, dice Kinane.

También puede considerar la posibilidad de refinanciar su hipoteca para liberar más dinero, dice King. Las tasas se han desplomado en 2020, por lo que es posible que pueda obtener una tasa más favorable que reduciría el pago mensual de su casa y le daría más efectivo para pagar otras deudas. Lo mismo ocurre con los préstamos estudiantiles.

De lo contrario, busque en todas partes para reducir sus gastos y liberar dinero. King dice que mire de cerca cualquier cosa que venga con una tarifa, como la entrega de alimentos. Si realiza un pedido con frecuencia, ir a recogerlo usted mismo (en lugar de que se lo envíen) podría ahorrarle una gran cantidad de dinero cada mes. También busque cocinar más en casa, verifique las suscripciones no utilizadas que esté pagando y use otros estándares ideas para ahorrar dinero para poner un poco más de dinero en su deuda.

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El único lugar al que no desea acudir para obtener dinero extra es su fondo de emergencia. 2020 ha destacado la absoluta necesidad de tener algunos ahorros en efectivo para ayudarlo a sobrellevar un despido, licencia o emergencia médica. Usar todos o la mayoría de sus ahorros de emergencia para pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ponerlo en lo que King llama el peor de los casos: tener algunas deudas en la tarjeta de crédito y cero ahorros en efectivo cuando ocurre una emergencia.

Nuestros expertos están de acuerdo en que desea mantener o generar ahorros y pagar la deuda de la tarjeta de crédito al mismo tiempo, no elegir uno sobre el otro. Kinane dice que es un equilibrio: si puede usar algunos de sus ahorros para disminuir o eliminar deudas y dejar un cómodo colchón en el banco, hágalo. Si hacerlo agotaría sus ahorros, busque otras formas de pagar su deuda.

6 Mirar hacia el futuro

Volvemos a nuestro primer consejo: utiliza esto como una oportunidad de aprendizaje.

Si esta no es la primera vez que gasta más allá de su presupuesto, esto puede significar que no está gastando y ahorrando su dinero de manera realista, dice Lucey. Mucha gente parece darse cuenta de esto: una encuesta reciente de SoFi encontró que el 26 por ciento de las personas dice que uno de sus principales objetivos financieros para 2021 es controlar sus gastos.

Si aún no tiene uno, elabore algún tipo de plan financiero que describa sus objetivos (compra de vivienda, jubilación, lo que sea) y anote qué pasos (ahorrar una cierta cantidad cada año o eliminar deudas, por ejemplo) debe tomar para llegar allí. La planificación es clave, coinciden los expertos, y vigilar sus objetivos más importantes puede ayudarlo a superar desafíos u objetivos más pequeños, incluido el gasto excesivo durante las vacaciones. Quiere llegar a un punto en el que cada decisión financiera que tome esté dentro del contexto de sus objetivos más amplios, dice King.

Aquí es importante un presupuesto. Aprendiendo cómo presupuestar ahora puede ayudarlo a mantenerse encaminado en el futuro, y si gasta de más, tener un presupuesto hace que sea más fácil averiguar por qué y cómo puede evitar hacerlo nuevamente en el futuro. (También hace que sea más fácil averiguar cuánto gastaste en exceso).

Una vez que tenga un plan, establezca algunas reglas nuevas para gastar, dice Rapley. Mucha gente no tiene reglas cuando se trata de gastar, dice. Cree la suya propia describiendo las circunstancias bajo las cuales puede comprar algo que no sea esencial, como esperar hasta que tenga el dinero para pagarlo de inmediato, ir a compras por 30 días congelados en un artículo determinado (como ropa) o negarse a comprar cualquier cosa a precio completo. Rapley sugiere preguntarse: ¿Necesito esto? ¿Puedo pagar el mantenimiento? ¿Qué pasará si no compro este artículo hoy? para evitar costosas compras impulsivas.

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Mientras planifica, comience a prepararse para la temporada navideña del próximo año. (Estará aquí antes de que te des cuenta). Crea una cuenta de vacaciones donde puedas guardar algunos dólares extra cada mes, dice Rapley.

Empiece a comprar antes también. Si se sobrepasó el presupuesto este año, hágalo a principios del próximo año, dice King. Haga una lista con anticipación y esté atento a las ventas de grandes regalos durante todo el año. Aproveche las ofertas de envío gratuito y las ventas de temporada, como Black Friday y Cyber ​​Monday, para comprar regalos de su lista. Comenzar temprano puede ayudarlo a ahorrar dinero en compras de último momento, envío exprés y otros gastos que se suman al costo general de los obsequios navideños. También distribuye el costo durante unos meses, en lugar de unas pocas semanas.

Observe también el verdadero gasto de las compras de este año. Si las tasas de interés y las tarifas llevaron sus gastos al límite, piense en formas de evitar costos ocultos para las compras del próximo año. Rapley dice que preste atención a las tarifas que vienen con cada método de pago y recomienda servicios como Affirm que dividen las compras grandes en pagos manejables sin costos ni tarifas sorpresa; otras opciones incluyen pagar solo con efectivo o tarjetas de débito. Independientemente de cómo elija comprar, saber qué costos adicionales conlleva cada compra lo ayudará a minimizar el daño el próximo año.