Es probable que lo haya escuchado antes, pero nunca está de más repetirlo: tener deudas no siempre es algo malo. Una parte vital de la práctica bienestar financiero —Mantener una situación financiera sólida que respalde su estilo de vida y lo acerque a sus metas — es saber cuándo pueden funcionar los préstamos o las deudas por usted, en lugar de contra usted, y un área enorme de préstamos que puede funcionar absolutamente para usted son los préstamos personales.
A diferencia de las hipotecas (que se usan para comprar una casa), los préstamos para automóviles (que se usan para comprar autos) o los préstamos para estudiantes (que se usan para pagar gastos educativos), los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier propósito, incluso consolidación de la deuda. Si se usan con cuidado, los préstamos personales pueden ayudar a reducir la carga de su deuda o mejorar su bienestar financiero. Sin embargo, al igual que con cualquier otro tipo de deuda, cuando se sacan de manera descuidada, los préstamos personales pueden ponerlo en una situación difícil.
Si se usan bien, los préstamos personales le brindan un poco más de flexibilidad y liquidez, dice Nancy DeRusso, vicepresidente senior y jefa de coaching de Ayco, una empresa de Goldman Sachs que proporciona asesoramiento financiero patrocinado por el empleador. Los préstamos personales pueden ayudar a pagar una boda u otro gasto importante al ofrecer una entrada de efectivo sin obligar a las personas a sumergirse en sus ahorros de emergencia, dice DeRusso; también se pueden utilizar para hacer que el pago de deudas sea más eficiente.
Al igual que con todos los tipos de préstamos, es importante que comprenda en qué se está metiendo antes de solicitar un préstamo personal. Haga su investigación, estudie y pida prestado intencionalmente, y su situación financiera futura cosechará las recompensas.
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¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es una forma de deuda no garantizada que entrega una suma global de dinero, entre $ 1,000 y $ 100,000, a los prestatarios. Los préstamos personales son a corto plazo, son ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito, prestamistas privados y otras instituciones financieras, y el prestatario los reembolsa (con intereses) durante un número acordado de años. La mayoría de los plazos de los préstamos personales oscilan entre 24 y 60 meses, según Tarifa bancaria, dando a los prestatarios años para pagar su deuda.
Como un préstamo de día de pago, se puede obtener un préstamo personal con relativa rapidez. A diferencia de los préstamos de día de pago, los préstamos personales generalmente requieren una verificación de crédito y / o prueba de ingresos, y los prestatarios suelen tener más tiempo (años, en lugar de semanas) para devolver el préstamo, generalmente en pagos mensuales. (Los préstamos personales también tienden a ser más grandes que los préstamos de día de pago). Los préstamos personales a veces vienen con tarifas, además de intereses.
Entendiendo la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada Aquí es importante: la deuda no garantizada no está respaldada por una garantía, lo que significa que a menudo tendrá una tasa de interés más alta que las formas de deuda garantizada (piense en hipotecas o préstamos para automóviles), que tienen una garantía que el prestamista puede reclamar si los pagos no se realizan como acordado. La mayoría de los préstamos personales no están garantizados y, por lo tanto, tienden a tener tasas de interés más altas que otros tipos de préstamos; Los prestamistas también pueden ser más selectivos al otorgar estos préstamos y ofrecérselos solo a personas con calificaciones crediticias sólidas.
La buena noticia es que los préstamos personales se pueden utilizar para cualquier cosa. Si bien es posible que no sea aconsejable usarlos para comprar un automóvil (probablemente podría obtener una mejor tasa en un préstamo de automóvil garantizado), los prestatarios pueden usar préstamos personales para consolidar deudas o pagar una boda, renovación de la casa, vacaciones, adopción o varios otras cosas.
Tasas de interés de préstamos personales
Las tasas de préstamos personales pueden variar según su puntaje e historial crediticio, ingresos y otros factores. A veces pueden ser más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito, de ahí su utilidad para la consolidación de deudas, en la que alguien paga varias facturas de tarjetas de crédito con un préstamo personal y luego solo tiene un pago de deuda, idealmente a una tasa de interés más baja, pero eso no está garantizado. .
Antes de solicitar un préstamo personal, busque la mejor tasa de interés. Según Bankrate, las tasas de interés de los préstamos personales pueden ser tan bajas como el 6% o tan altas como el 36%; a julio de 2020, la tasa de interés promedio de los préstamos personales es del 11,91 por ciento. Los mejores préstamos personales tienen tasas de interés más bajas, pero es posible que las tasas más bajas solo estén disponibles para prestatarios con puntajes crediticios altos o excelentes antecedentes crediticios. Incluso en una institución que ofrece tasas de interés bajas, esas tasas pueden variar según la cantidad de dinero que pida prestado (muchos tienen montos mínimos de préstamos) y la duración del plazo de su préstamo.
Incluso las tasas de préstamos personales altas pueden ser más bajas que las tasas de préstamos de día de pago; Si puede calificar para un préstamo personal, es probable que sea una mejor opción que un préstamo de día de pago, que puede tener tasas de interés altísimas.
¿Debería contratar un préstamo personal?
Si necesita efectivo rápidamente, un préstamo personal es una opción confiable. Simplemente haga algunos cálculos antes de comprometerse con él para asegurarse de que pueda pagarlo, con intereses, dentro del plazo del préstamo, y trate de preservar su puntaje crediticio si está en el rango medio o bajo para aumentar la probabilidad. de ser aprobado.
Si está trabajando para consolidar una deuda, verifique que pueda obtener una tasa de interés más baja en su préstamo personal que la que tiene actualmente su otra deuda. (La consolidación de deuda funciona mejor si el nuevo préstamo tiene una tasa más baja que la otra deuda). Tener un pago, en lugar de pagos en varias tarjetas o préstamos diferentes, puede brindarle un plan de pago más estructurado y hacer que el pago de la deuda se sienta más manejable.
Para aquellos que están considerando un préstamo personal como una alternativa a los ahorros (de emergencia o de otro tipo) para pagar un gasto grande, asegúrese de que este gasto valga la deuda. (Esto puede no ser siempre una opción; algunas personas obtienen préstamos personales para pagar procedimientos médicos y otros gastos inevitables). Si el gran gasto vale la pena y está seguro de que podrá pagar el préstamo cómodamente, pida prestado fuera.
