gracias a un mercado inmobiliario vertiginoso Es probable que su casa ahora valga más de lo que valía antes. Pero, ¿tu seguro de hogar está al día?

Para los propietarios de viviendas, ahora también es un buen momento para renovar o agregar , ya que es probable que el mercado respalde la inversión que está haciendo en su casa. Pero el mismo proceso de renovación invoca riesgos que pueden o no estar cubiertos por su seguro de hogar.

He aquí por qué, y cómo, actualizar su cobertura de seguro de hogar ahora, para que sepa que está cubierto si las cosas salen mal.

Haz una revisión anual del seguro del hogar.

Los defensores de los consumidores y las compañías de seguros están de acuerdo en una cosa: es importante comenzar su seguro de hogar revisión desde cero. Por muy tentador que sea simplemente actualizar su póliza existente, los factores de riesgo están cambiando más rápido que nunca.

Sí, tu casa vale más. Pero no confunda el valor de mercado actual de la casa con el valor de reposición, que es lo que cubre el seguro. En otras palabras: no confíe en la última estimación de Zillow del valor de mercado de su casa para dictar la cantidad de cobertura que necesita. No puede simplemente agregar el costo de una renovación al valor anterior de su casa y calcular que esa es la cantidad por la que debe asegurar.

He aquí por qué: El seguro cubre el costo de reemplazar o reparar la casa en el mismo lugar... no el costo de comprar una casa nueva en su propio lote. Incluso si su casa se incendiara, la tierra seguiría estando allí. Es por eso que los valores de mercado son menos relevantes de lo que piensas.

El factor clave es cuánto costaría reemplazar o reconstruir su casa justo donde está. En ese punto, estás de suerte. Para estimar cuánto costaría, por pie cuadrado, reconstruir su casa justo donde está, investigue los costos de construcción locales actuales; el Asociación Nacional de Constructores de Vivienda rastrea estos y es un buen lugar para comenzar su investigación.

Mientras revisa toda la situación, asegúrese de revisar las mejoras y adiciones que haya realizado recientemente en la casa, dice Angi Orbann, vicepresidente de propiedad de seguros personales de la compañía de seguros Travelers.

'Si ha realizado mejoras significativas, como terminar un sótano o ampliar el espacio... este tipo de cambios pueden requerir un aumento de sus límites de cobertura', dice Orbann. 'Asegúrese de pensar en otras estructuras en su propiedad, si agregó un cobertizo, una piscina o un garaje independiente'. Y no olvide incluir el costo de muebles, alfombras o obras de arte nuevos que ahora se encuentran en su espacio renovado o ampliado.

Actualiza tu seguro de hogar al reformar.

Primero, discuta la cobertura de seguro con su contratista, porque la forma en que administre el proyecto afectará directamente lo que tiene que perder en el proceso.

Y recuerda: Estos son días de retrasos legendarios en la cadena de suministro . Su contratista querrá comprar materiales cuando estén disponibles, y se espera que construya o alquile espacio para almacenar gabinetes, electrodomésticos, madera y yeso. Si almacena materiales en su garaje, podrían ser robados. Los materiales almacenados en su sótano pueden verse afectados por moho o daños por agua. Pregúntele a su agente de seguros con anticipación sobre una adición temporal a su póliza que cubra el robo o la pérdida de materiales.

Pregúntele a su contratista sobre su propia cobertura para daños por fuego, químicos y agua, especialmente si el proyecto requiere procesos de alto riesgo, como quitar la pintura con una pistola de aire caliente. Consulte con su agente de seguros si estos procesos invocan o no la necesidad de un aumento temporal en la cobertura. Y confirme que su póliza existente cubra lesiones a trabajadores o visitantes; por ejemplo, ¿qué sucede si un repartidor pisa un clavo en su acera?

Finalmente, cuando termine el proyecto, revise cómo actualizar su póliza para proteger su casa, que ahora es más valiosa.

Una vez que haya calculado los números, haga más preguntas y mantenga registros.

Ahora que tiene una buena idea de cuánto debe cubrir su póliza, revise su póliza directamente con la compañía de seguros, no con el agente, aconseja Amy Bach, una abogada que fundó United Policyholders, una organización sin fines de lucro defensora del consumidor, hace 30 años.

'No confíe en la definición de la compañía de 'cobertura completa', insta. Averigüe exactamente lo que está cubierto y la norma actual de la compañía para los deducibles del seguro de propietario de vivienda. Muchas aseguradoras han aumentado los deducibles y, a menudo, asesoran a los clientes para que elijan un deducible que sea 'asequible', dijo Bach. “Asegúrese de que el deducible sea realmente asequible, como $5,000, no el 20 por ciento del valor de la casa”, dice ella.

Y, enfatiza, documente todos los aspectos de sus comunicaciones con su aseguradora. Como mínimo, puede usar la evidencia para trabajar con su agente de seguros para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. En el peor de los casos, puede usar la documentación para retroceder si presenta un reclamo solo para descubrir que la póliza cubre menos de lo que pensaba.

“Gana el que tiene la mejor documentación”, dice Bach.

Asegúrate de que tu seguro de hogar cubra emergencias.

Finalmente, actualice su comprensión de los riesgos que podrían dañar o destruir su casa. Los incendios forestales fuera de control, las inundaciones y los tornados son eventos de pesadilla que pueden acabar con su casa y todo lo que hay en ella. El cambio climático está impulsando pautas en constante cambio para la gestión de riesgos, lo que significa que necesita la información más reciente tanto para los riesgos que enfrenta su casa como para diseñar la mejor cobertura.

Cobertura de inundación está cambiando rápidamente, dice Mike Barry, portavoz del Instituto de Información de Seguros. No siga el ejemplo de si su prestamista hipotecario requiere o no que tenga un seguro contra inundaciones: los daños causados ​​por el agua están lejos de limitarse a las llanuras aluviales. Los desbordamientos de desagües y alcantarillas, las filtraciones en el techo y las roturas de tuberías pueden causar daños por agua, dice Barry. Y, el 90 por ciento de los desastres meteorológicos también involucran algún aspecto de inundación, agrega.

Puede obtener una descripción general rápida de los riesgos climáticos, de inundación y de viento para su casa en GratisHomeRiesgo . Un informe personalizado muestra los tipos de desastres que probablemente afectarán su dirección, desde sequías hasta inundaciones y terremotos causados ​​por fracking. La calculadora de riesgo es ofrecida por el Instituto de Información de Seguros.