Durante mi joven adultez 'invencible', seguro de vida fue lo más alejado de mi mente. No solo estaba seguro de que la necesidad de una política de este tipo estaba muy lejos, sino que tampoco tenía ni idea de los muchos ahorros y beneficios de inversión que a menudo se puede derivar de ciertos tipos de políticas.

Avance rápido más años de los que me gustaría revelar con alguna especificidad, y he aprendido el costoso error de mi pensamiento anterior de la manera más difícil. Por muchas razones, obtener un seguro de vida La política en este punto sería un esfuerzo seriamente caro, uno que simplemente no puedo pagar. Es por eso que me he propuesto ayudar a otros a evitar un error similar. Los millennials, en particular, deberían prestar atención.

Si bien COVID-19 ha creado conciencia sobre el importante papel que desempeña el seguro de vida en las familias y apos; seguridad financiera, nueva investigación de LIMRA muestra que el 42 por ciento de los estadounidenses enfrentarían dificultades financieras dentro de los seis meses si el principal asalariado muriera inesperadamente. El mismo estudio muestra que los jóvenes estadounidenses están en mayor riesgo, ya que más de la mitad de los millennials no tienen cobertura de seguro de vida.

Aquí hay cinco razones por las que los millennials realmente deben considerar conseguir un seguro de vida Mejor pronto que tarde.

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Cuando eres más joven, las pólizas de seguro de vida son más baratas

Comencemos con el punto más obvio, uno que escuchará como un tambor constante de casi todos los expertos en seguros de vida o asesores financieros: cuanto antes obtenga una póliza de seguro de vida, más asequible será.

El seguro de vida es más barato y más fácil de obtener mientras eres joven y saludable, dice Micah Metcalf, propietario de Metcalf Financial , una agencia de seguros totalmente digital. A medida que envejece, su salud también tiende a envejecer, lo que puede traer una gran cantidad de complicaciones médicas en las que quizás nunca haya pensado en sus 20 años. Cosas como la diabetes, la depresión o la artritis pueden generar más dificultades para obtener un seguro de vida, lo que puede hacer que sea mucho más costoso.

Para llevar este punto a casa, Metcalf lanza el siguiente ejemplo de dólares y centavos. Si un hombre sano de 25 años obtuviera un seguro de vida a término en este momento, el costo mensual sería de solo $ 30. Esto se basa en cotizaciones de empresas como AIG, Protective y Banner William Penn. Sin embargo, si una persona de 45 años buscara cobertura, los costos de las primas mensuales son más de cinco veces más altos, con un rango de $ 164 a $ 169 por mes de las mismas compañías de seguros cotizadas para la persona de 25 años.

Si bien estamos en el tema del costo de la póliza, también es más económico obtener pólizas más grandes a menor costo cuando es más joven, lo cual no es una consideración insignificante.

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Puede obtener más cobertura por menos, dice Jessica Lepore, la millennial fundadora de la agencia de seguros de vida. Seguro invertido . Las pólizas más grandes son mucho más económicas cuando eres más joven. Aunque es posible que no piense que una póliza de seguro de vida de $ 1 millón es necesaria cuando vive solo en su apartamento tipo estudio de la ciudad de Nueva York, piense en cinco, 10, 20 e incluso 30 años después. Seguramente sus necesidades cambiarán en ese momento, y si busca cobertura mientras es joven, estará ahorrando mucho más dinero que si esperara hasta más tarde en la vida para comenzar la cobertura.

Las pólizas también son más fáciles de obtener cuando eres más joven

Otro punto importante mientras la juventud está de su lado: cuando es joven y está sano, es más fácil calificar para las pólizas de seguro de vida (además de ser una ganga). La otra cara de esta moneda es que cuando sea mayor y tenga problemas de salud, es posible que no califique en absoluto, o puede costar una pequeña fortuna obtener una póliza debido a cualquier condición de salud significativa que pueda haber desarrollado. Y esta no es una preocupación menor incluso entre los millennials porque una encuesta reciente de Harris encontró que el 44 por ciento de los millennials mayores ya tiene condiciones de salud crónicas.

En muchos casos, cuando es joven, es posible que pueda obtener una póliza sin siquiera tener que someterse a un examen médico. A medida que envejece, es posible que este ya no sea el caso. Las compañías de seguros de vida pueden exigirle que se someta a un examen, análisis de sangre o incluso solicitar hasta cinco años de sus registros médicos solo para obtener la aprobación, dice Metcalf.

Como beneficio adicional, cuando obtiene cobertura más joven, antes de verse afectado por problemas de salud graves, la póliza a menudo está garantizada a partir de ese momento. Es decir, si desarrolla problemas de salud más adelante en la vida, no debe preocuparse por no poder obtener un seguro de vida, porque ya tener una póliza.

Se garantiza que algunas pólizas serán renovables al final del período, por lo que si ingresa ahora, no tiene que preocuparse por calificar más adelante si se desarrolla una afección médica, dice Derek Szeto, cofundador de Delaware. Seguro de nueces .

Deuda estudiantil en abundancia

Levante la mano si tiene una deuda estudiantil. Lo más probable es que esa mano esté en el aire en este momento, porque a partir del segundo trimestre del año fiscal 2019, para los prestatarios de 25 a 34 años (una parte significativa de la población de la generación del milenio), había 497.600 millones de dólares en deuda pendiente de préstamos estudiantiles. según New America. Además, una encuesta reciente de Harris descubrió que la mayoría (68 por ciento) de los millennials mayores todavía están pagando sus deudas estudiantiles una década más tarde. Ahora, ¿quién será el encargado de pagar esa deuda si algo le sucediera?

Desafortunadamente, cuando fallecemos, nuestras deudas no siempre nos acompañan, dice Lepore, de Suredered. Incluso si no tiene una familia o una hipoteca, es posible que tenga otras deudas, como préstamos estudiantiles. Al contratar incluso una póliza de seguro de vida pequeña cuando es joven, puede asegurarse de que su familia no se quede con la carga de pagar esas deudas si algo le sucediera a usted.

Y mientras nos dirigimos por este camino, ¿tiene un codeudor en esa deuda estudiantil? Razón de más por la que debería estar pensando en estos temas.

¿Por qué una calabaza es una fruta?

Si tuvieras un codeudor en tus préstamos estudiantiles, esa persona aún podría ser responsable de tu deuda incluso si falleces, explica Allison Kade, experta en dinero millennial de la compañía de seguros de vida digital. Tela . Si desea asegurarse de que sus padres u otros co-firmantes no se queden sin solos pagando su deuda en su ausencia, puede obtener una póliza de seguro de vida que les dé dinero para pagar sus préstamos.

Ahorros para la jubilación

Ahora ponga su teléfono y los mensajes de Slack en 'no molestar' y dedique un tiempo al siguiente punto, para que pueda absorberlo por completo: uno de los menos entendidos y la mayoría Los valiosos beneficios del seguro de vida es que se puede utilizar como un vehículo de inversión lucrativo para generar un valor en efectivo significativo a lo largo de su vida. Esto es particularmente importante si está atrasado en el ahorro para la jubilación.

El seguro de vida con valor en efectivo, también conocido como vida permanente, proporciona un beneficio por fallecimiento. y se puede utilizar para generar efectivo (a diferencia del seguro de vida a término, que no ofrece el componente de valor en efectivo). El dinero que invierte en estas pólizas se puede utilizar para desarrollar una cartera de inversiones que le ayude a acumular riqueza. Y a medida que envejece, el efectivo de la póliza se puede utilizar para cubrir los gastos de subsistencia de la jubilación.

Y esta es quizás la mejor parte: está acumulando riqueza libre de impuestos.

Este es el beneficio más incomprendido y pasado por alto del seguro de vida permanente por el consumidor promedio, dice Brian Carlson, un profesional financiero certificado y vicepresidente de gestión patrimonial de GCG Financial. Si se utiliza correctamente, una póliza de seguro de vida permanente puede proporcionar un valor tremendo a los objetivos de ahorro a largo plazo de una persona. El concepto de FUEGO (Independencia financiera, jubilación anticipada) está de moda entre los millennials, y el uso de una póliza de seguro de vida permanente encaja perfectamente en la estrategia FIRE debido a la capacidad de retirar fondos sin impuestos ni multas antes de los 59 años y medio. Las pólizas de seguro de vida permanentes tienen un gran beneficio, en forma de valor en efectivo.

Una póliza permanente brinda la posibilidad al propietario de la póliza de aumentar los fondos sobre una base con ventajas impositivas y retirar fondos en el futuro sin incurrir en ningún impuesto si se elimina correctamente, explica Carlson. Pero, al igual que las cuentas de jubilación, cuanto antes comience a contribuir, mayor será el valor de la cuenta a medida que envejezca.

Como agente de seguros de vida independiente Susana Zinn explica que la mayoría de los millennials no tienen un plan financiero lo suficientemente sólido como para cubrir con éxito su jubilación. Una póliza de seguro de vida puede corregir ese déficit.

El 71% de los millennials no cree haber ahorrado lo suficiente a los 65 años para satisfacer sus necesidades de jubilación, dice Zinn. Y según el Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación, el 66 por ciento de los millennials que trabajan no tiene nada ahorrado para la jubilación. En cambio, están ocupados pagando sus deudas y cubriendo sus gastos generales de vida, mientras que el ahorro para la jubilación está al final de su lista de prioridades.

ya no puedo sentir nada

A riesgo de vencer a un caballo muerto, el seguro de vida puede ayudarlo como millennial a garantizar una jubilación financieramente saludable.

Con un seguro de vida, no tiene que morir para usarlo; tiene flexibilidad en la forma en que se usa el dinero, lo que puede ayudar con las necesidades financieras tanto para sus gastos planificados como para los no planificados, agrega Zinn.

Bien, ahora puede volver a su programación regular.

Proteja su negocio después de que se haya ido

De hecho, un punto más. Y debería ser un motivo de orgullo. Los millennials son una de las generaciones más emprendedoras que Estados Unidos ha visto en mucho tiempo. A encuesta reciente de GoDaddy de 3,000 estadounidenses, incluidos 1,000 millennials, 1,000 Gen X y 1,000 baby boomers, encontraron que los millennials lideran el grupo en esfuerzos emprendedores, con casi uno de cada tres millennials (30 por ciento) reportado como tener una pequeña empresa o un ajetreo secundario. Asegurar un seguro de vida puede ser una forma de proteger este legado, asegurándose de que su negocio sobreviva mucho después de que usted se haya ido.

Si comparte su negocio con otro empresario, por ejemplo, 'esa persona podría usar el efectivo de su póliza de seguro de vida como una transición para mantener el flujo de negocios en su ausencia', dice Kade, de Fabric.

La carga financiera que dejarías atrás

Si todas las razones ya expuestas no son lo suficientemente convincentes, hágase esta última pregunta: ¿Alguien tendría una carga financiera si yo falleciera? No es necesario que nos diga la respuesta, solo asegúrese de seguir este último consejo.

Si la respuesta es sí, entonces necesita protección de seguro de vida ahora, por lo que no dejará a su familia con miles de dólares en pérdidas de ingresos o deudas, dice Metcalf.