Cuando guardo las chaquetas de invierno en un lugar profundo para la temporada, soy esa persona que no se molesta en limpiar los bolsillos. Solo quiero que el clima frío termine y desaparezca por completo de mi vista. Es por eso que, cuando llegue el otoño, experimento una bonanza de dinero encontrado: un puñado de solteros aquí en mi globo, algunos 5 y 10 en mi anorak y, ka-ching, por lo general 20 crujientes (¡o dos!) en el bolsillo Napoleón de mi abrigo de lana.
Durante demasiado tiempo, mi planificación de la jubilación se parecía a mi almacenamiento de abrigos fuera de temporada. En mis 20 y 30 años, mientras jugaba un juego ocupado de rayuela profesional que no era del todo raro en mi campo, había invertido diligentemente algunos miles en los planes 401 (k) patrocinados por mi empleador. Y cada pocos años, cuando conseguía un nuevo trabajo, guardaba el trabajo anterior en un almacenamiento profundo sin sacar el dinero de los bolsillos. Sin embargo, a diferencia de los abrigos, que vuelven a salir medio año después, mis diversos 401 (k) se quedaron allí decaaades.
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Algunos de los planes eran anteriores a la banca en línea, y localizar los números de cuenta siempre parecía un gran obstáculo. Las llamadas telefónicas estarían involucradas, así como los tiempos de espera interminables para escuchar rock ligero sintetizado. Pero luego hice el cálculo rápido: si soportaba algunas horas de frustración ahora y rastreaba los fondos antiguos, podría ingresar todos mis activos en una cuenta de jubilación en mi banco y dejar que ese interés compuesto comenzara a acumularse, en el mismo lugar, en la misma declaración, detrás de la misma contraseña!
Da la casualidad de que no soy la única persona que deja dinero en varias cuentas antiguas. En la última década, 25 millones de estadounidenses (el 43 por ciento de la generación X y el 35 por ciento de los millennials) han perdido el acceso a las cuentas de jubilación al cambiar de trabajo. 'Es como dejar su dinero con alguien de quien está divorciado', dice Zaneilia Harris, planificadora financiera certificada y presidenta de Harris and Harris Wealth Management. De acuerdo, con un 401 (k), el dinero sigue siendo suyo, y la cantidad total libre de comisiones sigue ganando intereses. Pero no tiene fácil acceso a él y no está sumando nada a su total.
Si estaba siendo perezoso al no buscar el dinero, al menos no estaba siendo totalmente irresponsable. Si hubiera sacado el dinero tan pronto como dejé el trabajo anterior y lo gasté, o simplemente lo hubiera depositado en una cuenta de ahorros, me habría impuesto una enorme multa fiscal. Para evitar deberle dinero al tío Sucker, tiene tres opciones: 'Dejar los fondos en la cuenta, transferirlos al 401 (k) en su nuevo trabajo o transferirlos a una IRA en otra institución financiera', dice Harris. Créame, a menos que hable con fluidez inversiones, desea un asesor financiero para esta tarea. Como estaba moviendo todos los fondos a una IRA en mi banco de toda la vida, obtuve ayuda de mi asesor financiero allí, cuyo nombre es Vinita. Pero también puede contratar a un asesor independiente (e imparcial) y pagar una tarifa por hora, una tarifa fija, una tarifa basada en activos o una tarifa de retención, dice Harris.
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El proceso comenzó, como temía, levantando el teléfono, llamando a los departamentos de RR.HH. en trabajos anteriores y averiguando qué empresas tenían mi dinero. (También puede consultar el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados en Unclaimed Retirement Benefits.com).
Entonces comenzó la diversión: después de la conferencia en Vinita, llamé a las distintas firmas (¡hola, Fidelity y T. Rowe Price!), Armadas y listas para verificar mi identidad y solicitar un cheque. Siempre que los representantes del servicio me preguntaban algo que no sabía, Vinita intervenía y hacía la traducción. Los cheques de cierre de cuenta se hicieron pagaderos al fondo mutuo en el que los depositaría, cuido de mí. Cuando expresé mi incredulidad de que este proceso realmente involucrara correo postal y cheques en papel (¿no está Elon Musk a punto de llevar a un turista a la luna?) Y mi temor de que los piratas del porche se fuguen con mi jubilación, Vinita presionó para que me enviaran los cheques. con números de seguimiento.
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Una hora en el teléfono y dos días hábiles después, estaba en posesión de un puñado de cheques que de hecho sumaban casi $ 10,000. Luego tuve que llevar ese dinero al banco para depositarlo en mi IRA. Debido a que estaba tan lejos, y no quería arriesgarme otra vez por correo o pagar el envío al día siguiente, decidí entregar los cheques en mano a Vinita. Te daré exactamente una suposición de dónde los guardé de camino al banco. En el bolsillo de mi chaqueta.
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