Cuando empiezas a investigar planificación de jubilación, algunas tendencias se vuelven obvias. Muchos consejos asumen que un 401 (k) —y un 401 (k) con alguna contribución del empleador, además, es algo que la mayoría de las personas que ahorran para la jubilación tienen. Muchos consejos dependen de que los ingresos del seguidor de propinas también aumenten con el tiempo y de una transición fácil entre trabajos que permite una simple transferencia 401 (k). Pero, ¿qué pasa cuando no tienes todos (o ninguno) de esos?

Claro, una gran parte de la población de EE. UU. Tiene un 401 (k) y un empleo constante, por lo que se aplica este consejo estándar, pero también hay un gran grupo de personas que no tienen un 401 (k) o una carrera tradicional. camino. (Además, la cantidad de personas que están desempleadas o que han experimentado el desempleo durante un período prolongado seguramente será más alta que nunca después de la pandemia).

Si bien cada situación es diferente, incluso para aquellos con situaciones financieras más tradicionales, hay algunas cosas que cualquier persona con una situación financiera o trayectoria profesional no tradicional puede hacer para generar ahorros para la jubilación. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, sin importar cuál sea su situación financiera, cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor. Incluso si solo está ahorrando una pequeña cantidad cada mes o año, lo que le da más años y apos; El valor de los ahorros en el banco le ayuda a aprovechar el interés compuesto. (Además, hace que el proceso de ahorrar para la jubilación se sienta mucho menos abrumador).

RELACIONADOS: Cómo motivarse para comenzar la planificación de su jubilación

Artículos relacionados

1 Si no ha tenido un sueldo fijo ...

Si sus ingresos son inconsistentes de un mes a otro o de un año a otro, haga lo que pueda para mantener sus gastos consistentes y manejables. Si limita sus gastos a lo que gana durante un mes de bajos ingresos, por ejemplo, tendrá dinero de sobra en los meses en los que sea particularmente exitoso, y puede depositar ese exceso en su fondo de jubilación para ayudar a compensar los gastos. los meses en los que no pudo contribuir a sus cuentas.

Las cuentas de jubilación con límites de contribución operan anualmente, por lo que siempre que realice sus contribuciones en algún momento durante el año (o antes del Día de impuestos del año siguiente), puede guardar efectivo año tras año.

También querrá hacer lo que pueda para construir una fondo de emergencia. Si llega un mes sin ingresos, esos ahorros de emergencia le permitirán hacerse cargo de lo esencial sin endeudarse, ni recurrir a los ahorros para la jubilación que haya logrado acumular.

2 Si no tiene acceso a un 401 (k) ...

Muchos trabajos o empleadores no vienen con un 401 (k), una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Si su trabajo no ofrece uno o si es un trabajador por contrato o basado en proyectos, igualmente querrá abrir algún tipo de cuenta de retiro que le permite ahorrar para su futuro mientras disfruta de algunos beneficios fiscales, ya sea ahora o en el futuro.

Los 401 (k) y los Roth 401 (k) están patrocinados por el empleador, por lo que es posible que no estén disponibles para usted. En su lugar, considere una IRA tradicional (cuenta de jubilación individual) o una IRA Roth, o ambas, si es elegible. Cada cuenta tiene sus propios requisitos y un límite de contribución anual total, pero puede abrir una por su cuenta y mantenerla donde quiera sin reinversiones ni períodos de consolidación que tenga que afrontar.

como hacer que tus zapatos sean blancos

Tenga en cuenta que el límite del IRS para las contribuciones a cualquier tipo de IRA para 2021 es de $ 6,000 en total, o $ 7,000 si tiene 50 años o más. Si cree que podrá contribuir más de $ 6,000 o $ 7,000 por año para su jubilación, puede considerar otras cuentas, como un plan de pensión simplificado para empleados o un plan 401 (k) de un participante (también llamado 401 (k) individual )). Si desea abrir una de esas cuentas, hable con un experto para averiguar cuál es la mejor para usted.

3 Si sus ingresos han fluctuado, o incluso disminuido, a lo largo de los años ...

Los consejos de jubilación estándar, particularmente en relación con las estrategias para ahorrar en impuestos, asumen que usted ganará más dinero más adelante en su carrera que al principio. Su ingreso total determina para qué cuentas de jubilación es elegible, pero también puede afectar la mejor estrategia para ahorrar para la jubilación: las contribuciones a las cuentas Roth se realizan después de impuestos, por lo que paga impuestos sobre el dinero a medida que lo gana, pero retirarlo más tarde libre de impuestos y, como tal, a menudo se recomiendan a los ahorradores que esperan estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación que ahora.

Mientras tanto, las contribuciones a las cuentas antes de impuestos, un 401 (k) y una IRA tradicional, ayudan a reducir sus ingresos imponibles ahora, pero pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire durante la jubilación. Las personas con ingresos altos ahora pueden preferir contribuir a una cuenta tradicional porque esperan estar en un nivel de ingresos más bajo durante la jubilación, por lo que pagarán menos por ese dinero en impuestos cuando llegue el momento.

Independientemente de cómo su salario o sus ingresos hayan fluctuado a lo largo de los años, querrá ajustar su estrategia en consecuencia. Si no genera ingresos durante un año (pero aún puede contribuir a sus cuentas de jubilación), guarde ese dinero en una cuenta Roth; Si tiene un año particularmente de altos ingresos, meta ese dinero en una cuenta tradicional para reducir sus ingresos imponibles ahora. Muchos expertos recomiendan dividir sus contribuciones entre cuentas tradicionales y Roth para que tenga algunas opciones en la jubilación, así que planifique aprovechar los diferentes beneficios de cada una.