Si su plan de salud ofrece una HSA y no la aprovecha al máximo, acerque una silla. El experto financiero Jean Chatzky, coautor de A prueba de edad: vivir más tiempo sin quedarse sin dinero o romper una cadera : Corta la jerga y comparte sus secretos para maximizar los beneficios de la HSA para toda su familia.

Una HSA ofrece un gran potencial de ahorro, especialmente si usted y su familia tienden a tener costosos facturas médicas. Emparejado con un fondo de emergencia o un fondo de día lluvioso, esta cuenta de ahorros antes de impuestos puede ayudarlo a sobrellevar la mayoría de las emergencias médicas, especialmente si comienza a financiarla ahora. Pon estos consejos sobre finanzas personales trabajar, y tendrá más confianza financiera cuando llegue el momento de su próxima ronda de citas con el médico. Particularmente durante tiempos de incertidumbre (como durante la crisis del coronavirus), tener un colchón de dinero reservado para cualquier gasto médico, esperado o no, puede hacer que un futuro financiero incierto sea menos estresante.

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1 HSA vs.FSA (o, ¿qué es exactamente una HSA? ¿Y en qué se diferencia de una cuenta de gastos flexible o FSA?)

Tanto una HSA como una FSA son cuentas que le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para gastos médicos. Pero una es una cuenta de ahorros (HSA) y la otra es una cuenta de gastos (FSA). Aprender más sobre qué FSA es aquí.

2 Cuéntanos más.

Una FSA es un sistema de úselo o piérdalo. Tiene que gastar el saldo invertido dentro de un período de tiempo determinado, generalmente un año; varía de un empleador a otro. (En algunos casos, se puede permitir llevar más de $ 500 al año). Con las HSA, sus contribuciones libres de impuestos son suyas para siempre y, con suerte, crecerán con el tiempo. Usted decide cuándo retirar el dinero para pagar los gastos elegibles para HSA.

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3 ¿Cuáles son los gastos elegibles para la HSA?

Muchas cosas: el IRS tiene un documento que detalla todos los artículos calificados. Básicamente, se trata de cualquier gasto médico de sentido común (visitas al médico, tratamientos dentales) o cualquier cosa recetada por un médico, incluidos anteojos, asesoramiento psicológico y cosas como muletas. Hay algunas sorpresas que vale la pena revisar: extractores de leche, seguro de cuidado a largo plazo, costos de viaje para recibir atención médica y remoción de pintura a base de plomo u otras mejoras en el hogar necesarias debido a problemas médicos. Además, a partir de marzo de 2020, productos para el cuidado menstrual (toallas sanitarias, tampones y más) también se pueden comprar con fondos de HSA o FSA.

4 Siempre escucha acerca de enormes beneficios fiscales con una HSA. ¿Qué son?

Hay muchas exenciones fiscales con una HSA. Sus contribuciones son deducibles de impuestos, no hay impuestos sobre sus ganancias y cuando retira dinero de su HSA para pagar los gastos elegibles, no pagará impuestos sobre ellos. Realmente es la mejor opción para obtener dinero libre de impuestos.

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5 Entonces, ¿puedo dejar el dinero allí hasta que me jubile, cuando podría tener mayores costos de atención médica?

Si. Aún mejor, a los 65 años, las reglas se relajan. Además de pagar los gastos médicos sin penalización fiscal, puede usar el dinero para cualquier cosa. (Si necesita usar el dinero para gastos no elegibles antes de los 65 años, pagará una multa del 20 por ciento).

6 ¿Cualquiera puede registrarse para obtener una HSA?

Cualquier persona cuyo deducible familiar anual sea de $ 2,800 o más o, para solteros, de $ 1,400 o más. A menudo, se inscribe a través de su empleador, pero una HSA no está vinculada a su trabajo. Puedes llevarlo contigo cuando te vayas. Autónomos comprando un plan en healthcare.gov deben mirar las pólizas bronce o plata si quieren una HSA.

7 ¿Qué son los límites de contribución a las HSA y cuánto debemos ahorrar?

Lo máximo que puedas, hasta el límite; los límites de contribución de la HSA de 2021 son $ 7,200 para familias y $ 3,600 para individuos. Piense en una HSA como un plan 401 (k) de atención médica o una cuenta de jubilación complementaria. En cualquier caso, guarde al menos tanto como crea que necesitará para los costos médicos del año (incluidas las recetas).

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8 Mi familia está bastante sana. ¿Debo contribuir todo lo que pueda?

Si. Y si sucede lo inesperado, o cuando sus hijos se enfrentan a los inevitables huesos rotos, visitas a la sala de emergencias o aparatos ortopédicos, tendrá un montón de ahorros.

9 ¿No debería tocar el dinero hasta que haya un gasto médico enorme?

No está mal ahorrar dinero para un día lluvioso, pero realmente depende de cómo vaya a pagar las facturas médicas diarias. Si la otra opción es usar una tarjeta de crédito con intereses altos, es más inteligente usar los ahorros de su HSA. Si tiene lo suficiente en su cuenta corriente o en sus ahorros, utilícelo y deje que la HSA crezca.