Un año nuevo es un momento popular para comenzar a pensar en lo que vendrá en el próximo año. Incluso si no eres un gran tomador de decisiones, tener metas (salud, carrera, finanzas) para las diferentes áreas de tu vida puede ayudarte a mantenerte enfocado y seguir trabajando hacia algo que te importa durante todo el año. ¿Un objetivo común? Comprando una casa.

Muchas personas aspiran a ser propietarios algún día, pero no están seguras de cómo hacerlo realidad. La lista de verificación para comprar una casa es una larga, y se le ocurre el dinero para una pago inicial de una casa —El depósito inicial que realiza en su propiedad— no es un esfuerzo pequeño. Depende de una avalancha de factores —principalmente sus ingresos, deudas y responsabilidades— los expertos coinciden en que es posible ahorrar dinero para una casa en un año. El truco consiste en tomar medidas efectivas que le impidan escatimar o tomar atajos en sus ahorros y tener un objetivo firme en mente. Aquí, ideas inteligentes y accesibles para ahorrar dinero para el pago inicial de una casa en 12 meses.

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Cómo ahorrar para una casa en 12 meses

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1 Averigüe cuánto necesita ahorrar para una casa.

Antes de poder trazar un plan, debe tener un objetivo en mente. La mayoría de las veces, el pago inicial de una casa es un porcentaje del costo total de la casa, que variará según el mercado de su código postal. En términos generales, se recomienda ahorrar el 20 por ciento del costo total de la casa, según Katherine Perry, CFP, consultora financiera de Fort Pitt Capital Group. Si desea ir más allá, sugiere guardar el 30 por ciento del valor, para que pueda poner un 20 por ciento y luego tener un 10 por ciento restante para cubrir tarifas adicionales u ocultas, como los costos de cierre.

Si está buscando una casa de un millón de dólares, el 30 por ciento ($ 300,000) puede parecer descabellado, y está bien. Esa meta del 20 o 30 por ciento no es una cifra general, pero es la cantidad que lo preparará para el mayor éxito financiero. Lo que quiere evitar es hacer un pequeño pago inicial y luego tener que pagar una tonelada de intereses o seguro hipotecario todos los meses durante las décadas que se necesitarán para pagar la casa.

Sin embargo, esto definitivamente requiere algo de automotivación: Robert E. Tait, un oficial de préstamos hipotecarios de Motto Mortgage Elite Services, dice que algunos programas requieren tan solo un 3,5 por ciento de anticipo. Independientemente de cuán grande o pequeño sea su pago inicial, antes de firmar en cualquier línea de puntos, asegúrese de investigar y leer toda la letra pequeña para asegurarse de que no está atrapado con tasas de interés altísimas.

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2 Conozca su figura específica y realice un seguimiento.

Los porcentajes son excelentes y todo eso, pero ¿cómo puede calcular su objetivo de ahorro específico para un pago inicial sin saber la casa que comprará? No es una ciencia exacta, sino un autor de finanzas personales. Stefanie O'Connell Rodríguez recomienda investigar los precios de las viviendas en el área deseada. Una vez que tenga una idea del costo de una casa que probablemente comprará, juegue con una herramienta de calculadora de hipotecas en línea para estimar la hipoteca mensual que puede pagar. A partir de ahí, puede identificar un rango de precios apropiado para la búsqueda de su casa y puede calcular cuánto necesitaría ahorrar para el pago inicial, dice Rodríguez.

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Si su investigación muestra que puede esperar pagar $ 200,000 por una casa, necesitará $ 40,000 para un pago inicial si sigue el estándar del 20 por ciento. Eso significa que querrá ahorrar $ 3,333 al mes para alcanzar su objetivo de pago inicial dentro de un año. Esa es una gran cantidad de dinero para la mayoría de las personas, por lo que es posible que deba reconsiderar cuánto tiempo llevará alcanzar su objetivo y cuántos sacrificios tendrá que hacer para lograrlo.

Ser específico sobre cuánto necesita ahorrar para el pago inicial puede ayudarlo a basar su objetivo de ser propietario de una vivienda en términos financieros tangibles, dice Rodríguez.

3 Cree una deducción automática en una cuenta separada de sus ahorros.

Una forma de resistirse a gastar dinero en efectivo en artículos frívolos es actuar como si nunca hubiera tenido el dinero en primer lugar. Perry sugiere crear una deducción automática de su cuenta bancaria el día en que le pagan.

La mejor parte de hacer esto es que ni siquiera verá el dinero en su cuenta si se retira el mismo día en que le pagan, por lo que no se lo perderá, dice ella. Pero no lo transfiera a sus ahorros típicos que usa para todo. En su lugar, cree una cuenta completamente separada que sea solo para su pago inicial. Esto puede ayudarlo a enfocar sus esfuerzos, ya que podrá ver exactamente cuánto ha ahorrado para este objetivo en particular.

4 Considere una cuenta de mercado monetario.

Jordan Sowhangar, planificador financiero certificado y asesor patrimonial en Girard, no recomienda poner sus ahorros para el pago inicial en inversiones arriesgadas. Querrá acceder al efectivo en unos meses, por lo que debe ser estratégico sobre qué tipo de cuenta a corto plazo le reportará el mayor beneficio. Su mejor recomendación es una cuenta de mercado monetario en línea o un CD a corto plazo que permita retiros en tres o seis meses.

Estos mismos vehículos también suelen tener tasas promocionales de 'dinero nuevo' asociadas que le permiten ganar incluso más de lo que generalmente ofrecerían como incentivo para ahorrar dinero con esa institución en particular, dice ella.

¿Por qué es esto beneficioso? En pocas palabras, significa más dinero en efectivo en su bolsillo. Es una manera fácil de ganar algo de dinero extra para ahorrar de una manera similar a como lo haría normalmente de todos modos, dice Sowhangar. Como con todo, asegúrese de comprender todas las restricciones y reglas de esta cuenta para que no se sorprenda desagradablemente cuando sea el momento de retirar sus fondos.

5 Aproveche las ganancias inesperadas.

Es posible que no esté familiarizado con este término específico, pero probablemente haya tenido una experiencia inesperada. Acuñado por la industria financiera, Sowhangar dice que las ganancias inesperadas son los extras que se dan o se ganan y que no forman parte de nuestros ingresos mensuales. Estos incluyen un bono de vacaciones en el trabajo, un cheque de cumpleaños grande de los abuelos, un cheque de reembolso de impuestos sobre la renta más grande de lo esperado y otros casos en los que recibe dinero extra.

En lugar de pensar en las ganancias inesperadas como dinero divertido que puede utilizar para las vacaciones o para hacer compras, piense en ellas como la vía rápida hacia su pago inicial. Sowhangar dice que poner las ganancias inesperadas directamente en los ahorros es más exitoso y lucrativo que los esfuerzos de ahorro más pequeños, como renunciar a su visita matutina a Starbucks o negarse a cenar fuera durante un año, especialmente si tiene una fecha límite de ahorro ambiciosa. Estos son inesperados y, por lo tanto, es más fácil desprenderse de ellos en términos de no gastarlos, dice.

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Aquí está la gran advertencia: es todo o nada. Sowhangar dice que ahorrar solo una parte de una ganancia inesperada le permite racionalizar el gasto inmediato del resto, y posiblemente incluso recortar la cantidad que desea reservar. Mantenga sus ojos en el premio, un pago inicial, y ponga cada centavo que pueda en eso.

6 Reducir temporalmente los ahorros para la jubilación.

La palabra clave aquí es temporalmente: los ahorros para la jubilación no deben verse comprometidos a largo plazo. Jim Brown, experto financiero y fundador de Tu mejor mentalidad, dice que presionar la pausa en este fondo puede parecer inicialmente un paso en falso financiero poco convencional, pero puede brindarle la oportunidad de reunir fondos para el pago inicial y luego redirigir los pagos de alquiler mensuales hacia la creación de capital en bienes raíces. Básicamente, estás ahorrando para tu futuro de cualquier manera.

El límite de contribución de la cuenta de jubilación para 2020 es de $ 6,000 para una IRA y $ 19,500 para planes 401 (k). Si ha estado maximizando las contribuciones de su plan de jubilación a un plan IRA o 401 (k), es posible que pueda generar un pago inicial dentro de un año simplemente asignando todo o la mayor parte de ese flujo de efectivo a la compra de su casa a corto plazo. objetivo, dice Brown.

Asegúrese de tener en cuenta la coincidencia de cualquier empleador, ya que podría ser lo mejor para usted, sin juego de palabras, no renunciar todas ahorros para la jubilación. Si su empresa iguala su contribución al plan 401 (k) hasta un 3 por ciento y usted gana $ 100,000 al año, puede limitar sus contribuciones a $ 3,000 y aún recibir el beneficio equivalente. La diferencia de $ 16,000 (límite de contribución de $ 19,000, contribución de $ 3,000 para ganar el equivalente del empleador) podría aplicarse directamente al pago inicial para la compra de su nueva casa, dice Brown.

7 Busque sangradores.

Anatomía de Grey, Nueva Amsterdam, o casa Los fanáticos saben exactamente lo que es un sangrador: algo que te quita la vida, estadística. En términos de finanzas, Tait dice que todos tenemos sangradores que retiran efectivo de nuestras cuentas que a menudo nos olvidamos. La mayoría de las veces, son servicios de suscripción automática como Netflix, Spotify, su gimnasio, etc. Puede revisar fácilmente sus estados de cuenta y ver cuántos de estos ha configurado. Luego, sea crítico con la cantidad que realmente los necesita.

Tait sugiere hacerse preguntas como: ¿Realmente estoy usando esto? ¿Puedo dejar esto por un año? o hay otra forma de ahorrar? Debido a que algunas de estas empresas permiten la configuración del hogar, puede realizar el pago con un amigo y dividir el costo. El punto es detener a los sangradores antes de que le impidan obtener las llaves de su casa.

8 Comparta sus metas con los demás.

No solo hay fuerza en los números, sino que expresar su plan anual a familiares y amigos de confianza también garantizará que lo mantengan responsable, especialmente si tiene una red de apoyo. Estas personas darán un paso al frente cuando las necesite y también idearán estrategias para ayudar. Con su apoyo, para su cumpleaños y las fiestas, puede expresar que le gustaría recibir dinero en efectivo por la casa de sus sueños, en lugar de un regalo. O puede tener un abuelo que está orgulloso de su progreso y decide igualar lo que ahorra. Cualquiera que sea el caso, Tait dice que es mejor ser ruidoso que callado cuando se persigue un objetivo audaz.