La mayoría de los empleadores ofrecen a sus empleados un plan 401(k) , que es una cuenta de jubilación a la que los empleados aportan automáticamente dinero de su nómina. Sus contribuciones no están sujetas a impuestos hasta que retiran sus ganancias, generalmente después de la jubilación. Los empleados pueden contribuir hasta ,500 a su plan 401(k) para 2021. Si tiene 50 años o más, puede contribuir ,500 adicionales este año en lo que se llama una contribución de recuperación.

Una de las principales diferencias y ventajas de un 401(k) en comparación con una cuenta de ahorros tradicional es que muchos empleadores igualarán el dinero que has aportado. De acuerdo a Ubiquity Jubilaciones y Ahorros , alrededor del 51 por ciento de los empleadores ofrecen igualación de 401(k). Aún así, el Oficina del Censo de EE.UU descubrió que solo el 32 por ciento de los estadounidenses están invirtiendo en un plan 401(k), aunque el 59 por ciento de los estadounidenses tienen acceso a uno. Mucha gente cree que es hora de deshacerse del 401(k).

'El partido patronal no está garantizado, como mucha gente descubrió cuando las empresas redujeron o suspendieron el partido durante la pandemia. Y resulta que, después de todo, la coincidencia no es realmente 'dinero gratis', porque las empresas que ofrecen coincidencias simplemente lo compensan pagando menos de salario, según el Center for Retirement Research', explica Pamela Yellen, experta en finanzas, New York Times autor más vendido, y fundador de Bank On Yourself .

A medida que las tasas de impuestos continúan aumentando, Yellen dice que las personas pueden encontrarse con una gran sorpresa cuando retiran su dinero. 'A medida que aumentan los impuestos, diferirlos en un 401(k) o IRA significa que pagará más más tarde, potencialmente mucho más. Nadie sabe cuáles serán las tasas impositivas en el futuro, nadie que ahorre en una cuenta 401(k), IRA o de inversión con impuestos diferidos puede saber cuánto valdrán realmente sus cuentas de jubilación cuando quiera aprovecharlas ', explica Yellen.

Más adelante, más razones por las que algunas personas mayores de 50 años no tienen un 401(k), y tal vez usted tampoco.

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Ganan más que los beneficios del 401(k).

Según el IRS , cualquier hogar que gane más de $ 470,000 al año en 2021 se considera una de las principales fuentes de ingresos del 1 por ciento, y no hay muchas ventajas significativas de un 401 (k) para las personas ricas. Dado que las contribuciones al 401(k) tienen un tope cada año, no pueden contribuir tanto dinero deducible de impuestos como quisieran. En última instancia, no importa cuánto contribuyan, no se ubicarán en una categoría impositiva más baja.

Además, las personas no pueden tocar ese dinero invertido sin penalización hasta que tengan 59,5 años. En cambio, la gente usará ese dinero para invertir en otras empresas, como bienes raíces, acciones y otros negocios, que podrían ofrecerles un mayor retorno de su inversión. En promedio, cuando una persona se jubila, tendrán 2,379 en su cuenta de jubilación. Los ricos tendrán más que eso si invierten en otras actividades y ahorran por su cuenta.

Invierten en otros lugares.

'Como emprendedor de 56 años que ha trabajado tanto en el mundo corporativo como en el sector privado, puedo decirles que personalmente pude jubilarme cómodamente acumulando activos fuera de un 401K u otras cuentas de jubilación', Anita Petty, el autor de la próximo libro , Cambio de dinero: voltearse hacia la felicidad, la salud y la riqueza dice. Además de bienes raíces, Petty invirtió en lingotes de oro y plata, comprando algunas onzas a intervalos regulares como protección contra la inflación. También invirtió en acciones.

De 2005 a 2019, movió su cuenta 401(k) de un empleador a una cuenta de fideicomiso vinculada que le permitió negociar acciones y ETF, no solo fondos mutuos. 'La mayoría de los planes 401K limitan en gran medida las opciones de los inversores y, por lo tanto, sus ganancias potenciales', explica Petty. 'Este no lo hizo, ya que ofrecía muchas más opciones y flexibilidad. La cuenta que usé y sigo usando hoy en día es la cuenta Charles Schwab PCRA Trust.

Sin embargo, si tiene la oportunidad de invertir en un 401K que le brinda muchas opciones de inversión (lo cual es raro), dice, entonces tener un 401K puede ser una buena opción como parte de una estrategia de inversión más grande y diversa.

Viven donde la atención médica es gratuita.

Julia Grey, de 60 años, no empezó a trabajar hasta los 40, cuando se divorció. No tiene una red de seguridad ni un 401(k) porque había asumido que se beneficiaría del 401(k) de su ahora exmarido.

'Soy escritora, así que he trabajado por cuenta propia durante casi 20 años', explica Gray sobre su carrera autodirigida y tardía. Entonces, ¿cómo se las arregla a los 60 años sin ahorros para la jubilación? 'Vivo en Israel, gracias a Dios', dice. 'Así que hay una gran atención médica'.

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Tienen un plan de jubilación diferente.

La primera y más fácil alternativa a un 401(k) es una IRA tradicional. 'Si ha ganado ingresos y no gana demasiado, puede contribuir ,000 al año a una cuenta IRA. Si tiene más de 50 años, puede contribuir otros ,000 al año. Una contribución IRA tradicional se realiza antes de impuestos y es deducible de sus impuestos. Se puede invertir en la mayoría de los tipos de clases de activos y sigue las mismas reglas para el aplazamiento de impuestos y los requisitos de distribución que un 401k”, explica Stephen J. Landersman, CFPR, planificador financiero y presidente de Unifi Advisors.

Otra opción de jubilación es una cuenta IRA Roth. “No habrá ningún beneficio fiscal en la contribución, pero estará libre de impuestos cuando lo retire, según las reglas actuales”, dice.

También puede usar cuentas regulares de ahorro e inversión, agrega Landersman. La ventaja es que no hay límites para sus contribuciones. La desventaja: sus contribuciones no serán deducibles de impuestos.

Becky Ruthman, una trabajadora independiente de 64 años, se ha centrado en planes de retiro alternativos como cuentas IRA y SEP , así como propiedades de alquiler. Sin embargo, perdió mucho dinero en caídas del mercado de valores cuando invirtió con una cuenta IRA. Aparte de sus ingresos de alquiler y trabajo por cuenta propia, Ruthman tiene acceso a la seguridad social anticipada.

Aquellos que trabajan por cuenta propia, como Ruthman, pueden usar SEP IRA, SIMPLE IRA y solo 401 (k) para ayudarlos a ahorrar más para la jubilación y ahorrar más de lo que pueden en una cuenta IRA tradicional o Roth.

Tienen una cuenta de corretaje o HSA.

Además de las cuentas IRA, también puede ahorrar en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. 'Aunque no recibirá deducciones fiscales ni crecimiento con ventajas fiscales, seleccionar inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal puede ayudarlo a minimizar las consecuencias fiscales', dice Tiffany Lam-Balfour, especialista en inversiones y jubilación de NerdWallet. Además, si necesita liquidez antes de los 59,5 años, puede acceder a su cuenta de corretaje sujeta a impuestos sin activar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento asociada con las cuentas de jubilación.

Otra forma de ahorrar para la jubilación es aprovechar una cuenta de ahorros para la salud o HSA. 'Las HSA reciben beneficios de impuestos triples con contribuciones deducibles, crecimiento con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos cuando se usan en gastos médicos calificados', dice Lam-Balfour. Dado que la atención médica puede ser un costo significativo durante la jubilación, reforzar su HSA puede ser beneficioso para la jubilación.

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Invierten en seguros de vida.

Seguro de vida con valor en efectivo es otra forma en que muchas personas acumulan fondos de jubilación con impuestos diferidos y reciben distribuciones libres de impuestos. 'La mayoría de la gente compra la mayor cantidad de seguros por la prima más baja', explica Landersman. 'Estas primas, que son miles o incluso decenas de miles de dólares cada año, crecen con impuestos diferidos, como un 401k. En muchas de estas pólizas, las primas se pueden invertir en acciones y cuentas basadas en bonos'.

Yellen también aconseja que las personas pongan su dinero en seguros de vida completos de alto valor en efectivo y bajas comisiones que pagan dividendos. 'Su valor en efectivo se puede aprovechar fácil e inmediatamente para cualquier propósito, y su póliza puede seguir creciendo como si nunca hubiera tocado un centavo', explica.

Como cualquier plan de jubilación, podría haber costosas desventajas en los planes de seguro de vida según sus ingresos y edad. No todas las opciones de jubilación son adecuadas para todos. Consulte con un asesor financiero o un experto en jubilación antes de tomar una decisión importante sobre su futuro.