Ser propietario de una vivienda conlleva una variedad de gastos continuos (más allá de los pagos de la hipoteca) que impactan cuán asequible será su elección de vivienda a largo plazo. Y cuando esté comprando una casa, es de vital importancia comprender estos costos cuidadosamente para evitar que lo tomen desprevenido en el futuro.

Uno de los ejemplos más importantes y, a menudo, irritantes de este problema es el costo de las cuotas de la asociación de propietarios, también conocidas como HOA. Si no tiene cuidado y no hace suficientes preguntas acerca de una HOA potencial al considerar la compra de una casa, es posible que tenga un duro despertar cuando, año tras año, las cuotas mensuales sigan subiendo y subiendo. ..hasta que un día, sus costos de vivienda se han inflado mucho más allá de su presupuesto mensual.

'Lo más apremiante que debe saber alguien que compra en una comunidad HOA es si el precio de referencia va a cambiar', dice Kevin Taylor, socio gerente de la firma de servicios de asesoría financiera. Visión . 'El costo creciente de los costos mensuales de la HOA puede afectar la calidad de vida de un propietario mientras vive allí y el valor de reventa de una propiedad cuando quiere irse, tanto positiva como negativamente'.

Las asociaciones de propietarios ciertamente pueden agregar mucho valor a un vecindario, manteniendo la apariencia de la comunidad y ocupándose del mantenimiento diario de los espacios públicos y los servicios compartidos. Pero también pueden causar un gran dolor financiero si no tiene claro para qué se está inscribiendo. Antes comprar una casa en una comunidad administrada por HOA, hágase un favor y asegúrese de hacer las siguientes preguntas. (Tu cuenta bancaria te lo agradecerá más tarde).

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¿Qué es una HOA?

Lo primero es lo primero. Para aquellos que no están del todo familiarizados, una asociación de propietarios (HOA) es una organización que crea o hace cumplir las reglas para las propiedades y los residentes que viven en una subdivisión, una comunidad planificada o incluso un edificio de condominios. Como Investopedia explica : Aquellos que compran propiedades dentro de la jurisdicción de una HOA se convierten automáticamente en miembros y deben pagar cuotas o cuotas de la HOA.

Por lo general, las HOA están a cargo de una junta compuesta por miembros que son residentes de la comunidad. Estos miembros de la junta son elegidos por sus compañeros propietarios. Sin embargo, en algunos casos, la HOA de una comunidad puede estar a cargo de una organización privada de terceros.

No es del todo inusual que las HOA aparezcan en los titulares o terminen en las noticias debido a sus reglas y regulaciones demasiado restrictivas.

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¿Cuáles son las cuotas de la HOA?

Las cuotas de HOA son las tarifas cada propietario debe pagar cada mes a la asociación. Estas tarifas varían ampliamente según la comunidad y la ubicación geográfica del país y pueden ascender a cientos de dólares al mes.

Las tasas se recaudan para pagar el mantenimiento. Dependiendo de la asociación en cuestión, las cuotas pueden simplemente pagar el mantenimiento y el paisajismo de toda la comunidad, pero en algunos casos, el dinero también puede usarse para el mantenimiento de su casa o condominio.

¿Las tarifas de HOA son deducibles de impuestos?

Por mucho que le gustaría que fueran, las tarifas de HOA generalmente no son deducibles de impuestos. Sin embargo, hay una notable excepción a esta regla.

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'Las tarifas de HOA son deducibles de impuestos si usa la casa en cuestión como propiedad de alquiler, ya que son parte de sus gastos comerciales, pero generalmente no son deducibles para una residencia principal', dice Martin Orefice, CEO de Laboratorios de alquiler con opción a compra , una guía de recursos en línea diseñada para ayudar a los consumidores a encontrar casas de alquiler con opción a compra.

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¿Cuándo fue la última vez que la HOA elevó sus cuotas y cuánto?

Antes de hacer lo que para muchas personas es la mayor compra de sus vidas, querrá preguntar sobre el historial de aumentos de las cuotas de HOA en una comunidad potencial. Esta es fácilmente una de las preguntas más fundamentales e importantes que hacer con respecto a las HOA. La respuesta puede marcar una gran diferencia en sus gastos mensuales.

'Puede ser una señal de alerta si la HOA ha aumentado constantemente sus cuotas en los últimos años. Eso puede significar que lo mismo podría pasarle a usted como residente allí, y podría enfrentar cuotas más altas cada año”, dice Andy Taylor, gerente general de Crédito Karma Inicio . 'Por otro lado, si ha pasado un tiempo desde que HOA aumentó sus cuotas, eso puede significar que podrían aumentar las cuotas en un futuro próximo'.

Debe comprender el cronograma de cuotas, así como un marco de tiempo claro para la próxima vez que esperan aumentar las cuotas nuevamente, para que no lo tome desprevenido una tasa mensual mucho más alta poco después de mudarse.

¿Cuánto tiene la HOA en reservas? ¿Y cuál es el objetivo de financiación total de la HOA para su cuenta de reserva?

Esta también es quizás una de las preguntas más importantes que puede hacer. Este es el motivo: una parte de las cuotas mensuales de la HOA que pagará generalmente se canaliza al fondo de reserva de la asociación para cubrir futuros proyectos de reparación, reemplazo o emergencia de la comunidad.

Sin una cantidad adecuada de dinero en este fondo, es posible que una HOA no pueda cubrir tales necesidades futuras. Y aquí está el punto clave, la falta de fondos de reserva, o una cuenta de reserva con fondos parciales o inadecuados al momento de comprar una casa nueva, es una señal de que es probable que aumenten las cuotas de la HOA. Y mantenerse creciente hasta que la asociación alcance sus objetivos de financiación de reserva.

'Pregunte cuánto se financian actualmente las reservas como porcentaje del presupuesto general de la HOA para reparaciones', explica Roger Cummings, reales corredor de registro. 'Esta pregunta ayuda a comprender la solvencia financiera de la HOA y qué tan bien mantienen y controlan su presupuesto'.

Si la respuesta es menos del 30 por ciento, no son buenas noticias, dice Cummings. La financiación de reserva actual de entre el 30 y el 60 por ciento del objetivo de la asociación es una respuesta ligeramente mejor. Pero lo ideal es que la respuesta sea que la cuenta de reserva de la asociación esté financiada al menos en un 60 por ciento, si no más.

'Cualquier valor inferior al 60 por ciento podría significar una evaluación especial a corto plazo o aumentos de las cuotas si es inminente una reparación o reemplazo de una gran comunidad', explica Cummings.

Muchas HOA realizarán periódicamente estudios de reserva, y estos estudios informan a la asociación sobre el rango o nivel apropiado de fondos de reserva que deben tener disponibles para cubrir emergencias inesperadas, varios proyectos de reemplazo o mejoras de la HOA, agrega el abogado Ben Gottlieb, cofundador de con sede en Arizona MacQueen y Gottlieb .

¿Cuál es la filosofía de la HOA sobre las evaluaciones especiales versus el uso de un fondo de reserva?

Las HOA abordan la financiación de grandes proyectos y actualizaciones de manera diferente, según su tamaño, madurez y filosofía, dice Claire Hunsaker, directora ejecutiva del sitio web de finanzas personales. Pregúntale a Flossie.

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'Cuánto dependen de las evaluaciones especiales puede tener un gran impacto en sus finanzas como miembro. Una HOA más nueva puede depender en gran medida de las evaluaciones especiales para las mejoras planificadas y las reparaciones no planificadas porque aún están construyendo el fondo de reserva gradualmente a partir de las tarifas de la HOA”, explica Hunsaker. 'También podrían basarse en evaluaciones especiales si anticipan una rotación promedio más rápida entre las unidades'.

Idealmente, querrá que una HOA le diga que no planea implementar ninguna evaluación especial y que no confía en este enfoque para las necesidades financieras.

'Las evaluaciones especiales son gastos adicionales incurridos por el propietario fuera de sus cuotas mensuales normales. Dependiendo del artículo de reparación o reemplazo, estos pueden costar desde varios cientos hasta decenas de miles de dólares”, explica Cummings, de Reali. 'A veces, la HOA puede ofrecer un préstamo o pagos a lo largo del tiempo, pero si no está bien financiado, por lo general será un pago único de su bolsillo'.

¿Cuál es el aumento anual promedio de las cuotas de la HOA?

A riesgo de agotar esta pregunta en particular, también querrá preguntar si la HOA tiene un historial de aumento de las cuotas de la HOA en una cantidad específica, o si tiene un cronograma de aumentos planificados que pueda ver. Saber esto le permitirá planificar los aumentos con mayor precisión en el presupuesto de su hogar y tal vez incluso lo ayude a determinar si puede permitirse vivir en la comunidad.

'Una casa es una gran inversión, independientemente del tiempo que planee quedarse allí, por lo que es importante saber cuánto le deberá a la HOA cada año', dice Bailey Carson, experto en viviendas de Angi. 'Saber con certeza que las cuotas de la HOA aumentarán un 3 por ciento cada año es muy diferente a los aumentos inesperados del 10 por ciento'.

Si la asociación tiene un historial de picos significativos e inesperados en las cuotas mensuales, puede ser una señal de mala gestión.

'Saber con qué frecuencia y por qué se aumentan las cuotas es fundamental para usted y la asequibilidad de la vivienda hoy y en el futuro, pero también indica la salud financiera de la HOA', agrega betsy ronel , un agente de bienes raíces de Compass con sede en el condado de Westchester, N.Y. 'Querrá saber si las cuotas aumentan a una tasa fija y qué pretenden abordar los aumentos. ¿Se recaudan las cuotas por proyecto? ¿Y votamos las cosas? Si no, ¿quién toma las decisiones financieras y están involucrados en la HOA? ¿Viven en la comunidad o son una parte externa?'

¿Cuál es la tarifa de HOA por pie cuadrado de la casa en su posible vecindario, en comparación con las tarifas de HOA en los vecindarios circundantes?

Hacer esta pregunta es solo una evaluación comparativa básica, dice Kevin Taylor de InSight.

'Solo me gustaría saber si el costo mensual de mis tarifas de HOA, estandarizado según los pies cuadrados de la propiedad, estaba en línea con otros vecindarios de mi ciudad y otros edificios o comunidades del mismo tamaño y tipos de edificios similares', explica Taylor. . 'Nadie quiere pagar de más, y conocer las tarifas divididas por los pies cuadrados es la mejor manera de conciliar y comenzar a comparar el costo de las HOA'.

¿Qué cubren exactamente las cuotas de la HOA?

Una vez que sepa el monto de las cuotas potenciales de la HOA y con qué frecuencia pueden aumentar, querrá comprender específicamente para qué se utiliza el dinero para pagar, de modo que pueda decidir si el costo realmente vale la pena para usted.

Por ejemplo, ¿las cuotas de la HOA cubrirán el mantenimiento de una piscina comunitaria o canchas de tenis? Si es así, ¿está dispuesto a desembolsar lo que podrían ser varios cientos de dólares al mes en tales cuotas si no tiene ningún interés en usar este tipo de servicios? Si la respuesta es no, su dinero podría gastarse mejor en otro lugar, como en una comunidad que no tiene cuotas de HOA, lo que le permitiría usar ese dinero extra cada mes en otras cosas.

“Si hay áreas comunes disponibles para los residentes, como piscinas, gimnasios, canchas de tenis o parques, averigüe cuál es la responsabilidad de la HOA para mantenerlas”, dice Carson, de Angi. 'Averigüe si son responsables de quitar la nieve, cortar el césped o mantener las aceras y caminos en toda la comunidad. Una vez que sepa lo que cubren sus cuotas y cuánto cuestan, puede tomar una decisión bien informada sobre si la propiedad es la decisión financiera adecuada para usted y su familia.'

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¿Cuántas personas tiene la HOA en el personal a tiempo completo?

Esta es una pregunta que los propietarios potenciales pueden pasar por alto si no se dan cuenta de su importancia. Pero cuantos más costos operativos tenga la HOA, más pagará cada mes y año.

'Normalmente, cuantas más personas tengan en el personal, mayores serán sus cuotas de HOA', explica Andy Taylor, de Credit Karma Home. 'La cantidad de personas en el personal generalmente depende de cosas como la cantidad de unidades en la propiedad o las comodidades en la propiedad, especialmente aquellas que necesitan atención especial, como una piscina o paisajismo'.

¿Existen restricciones de alquiler y, de ser así, cuáles son?

A estas alturas, si ha hecho algunas o todas las preguntas ya descritas, debe tener una buena idea de lo que probablemente implicarán sus futuros costos de vivienda. Pero hay una pregunta más que tal vez quiera hacer: si la HOA limita su capacidad para alquilar su casa. Esto, por supuesto, es importante, si planea mudarse en el futuro, pero no desea vender la propiedad.

'Algunas HOA tienen un porcentaje limitado de unidades que se pueden alquilar, mientras que otras establecen un período de ocupación obligatorio, como un año, antes de permitir la conversión a alquiler', dice Cummings, de Reali. 'Obviamente, cuantas menos restricciones, mejor'.

¿Son inaplicables las reglas de la HOA?

Las HOA ciertamente pueden ser enloquecedoras y difíciles de manejar a veces. Si tiene un problema particular con su HOA local, es una buena idea investigar para averiguar si la regulación en cuestión es realmente aplicable o no.

Algunas reglas de HOA, por ejemplo, no se pueden hacer cumplir, no por el texto de la regla, sino porque fueron promulgadas o aplicadas incorrectamente, dice Orefice, de Rent to Own Labs.

También hay leyes en muchas jurisdicciones que rigen lo que una HOA puede y no puede regular, especialmente cuando se trata de libertad de expresión, discriminación y usos razonables (aunque antiestéticos para algunas personas) de su propiedad, incluida la instalación de antenas parabólicas o tendederos. ', dice Orefice.

¿Línea de fondo? Es una buena idea tomarse el tiempo para comprender en qué se está metiendo al considerar la compra de una propiedad con una comunidad gobernada por HOA.

¿Cuánto tiempo puedes mantener el pastel de calabaza en el refrigerador?

'Observe su estilo de vida y asegúrese de que todo lo que desee agregar o traer a su nuevo hogar esté permitido', dice Andy Taylor, gerente general de Credit Karma Home. 'Por ejemplo, si tienes un pulgar verde, ¿puedes plantar flores en una maceta fuera de tu ventana? Si eres un entusiasta, ¿puedes tener una parrilla con llamas abiertas? Si eres fumador, ¿está permitido fumar? Incluso cosas como el color de la pintura de su casa, o si puede o no mantener esa extensa colección de gnomos de jardín, podría ser regulada por la HOA.