Para la mayoría de las personas, planificar el futuro significa mantener sus finanzas bajo control. La mayoría de las metas importantes de la vida (comprar una casa, celebrar una boda fabulosa, tomar unas vacaciones únicas en la vida, tener hijos) se logran mejor con una base financiera sólida. Más allá de esos hitos únicos, muchas personas sueñan con un estilo de vida moderadamente lujoso (o extremadamente lujoso) que requiere una cierta cantidad de dinero para mantenerse. Si bien estas indulgencias se sienten bien e importantes, también pueden llevar a un estilo de vida lento, lo que puede destruir cualquier planificación financiera inteligente.

Si usted (o usted y su pareja) han establecido independencia financiera con lo que tienes y has descubierto cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito Entre otras cosas, se encuentra en una situación económica bastante buena. Pensaría que los cambios positivos en sus ingresos (un aumento o una bonificación, por ejemplo) solo mejorarían su situación financiera, pero gracias al cambio de estilo de vida, este no es siempre el caso.

¿Qué es el estilo de vida arrastrado?

El deslizamiento del estilo de vida, a veces llamado inflación del estilo de vida, es cuando los gastos de subsistencia y los gastos no esenciales aumentan con los ingresos. El estilo de vida arrastrado puede generar actividades o artículos que parecían lujos cuando tenía un nivel de vida o ingresos más bajos: largas vacaciones en lugares exóticos, electrodomésticos de primera línea, autos nuevos, comidas frecuentes en restaurantes de alta gama, parecen esenciales. Esencialmente, es su estilo de vida y su nivel de vida el que asciende a niveles que no habría podido mantener antes en su vida. En los casos graves de alteración del estilo de vida, este gasto innecesario puede reducir los ahorros.

'El signo revelador del estilo de vida que se arrastra es el reflejo mental o audible, & apos; ¿Cómo lo logré con menos? & Apos;' dice Katie Waters, planificadora financiera certificada en Stable Waters Financial. 'Hemos descubierto que los clientes a menudo niegan su exceso y modifican sus definiciones de moderación a medida que aumentan sus ingresos'.

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Waters dice que con frecuencia ve clientes que están decididos a tomarse unas vacaciones prolongadas, mejorar sus hogares y comprar autos nuevos, con todos esos supuestos (y costosos) imprescindibles, convencerlos de que también agreguen a sus ahorros para la jubilación puede ser un desafío. desafío.

'Ninguno de [estos lujos] está prohibido o es glotón por sí solo', dice Waters. 'Lo malo radica en exigir que tengas todos ellos: la casa, los autos, el presupuesto de viaje, la remodelación de la cocina / patio trasero / sótano / baño, las escuelas privadas '.

El arrastre del estilo de vida es más visible entre las personas con altos ingresos, pero cualquiera puede caer en esta trampa. ¿Quién no ha justificado comer fuera de casa con más frecuencia cada semana después de recibir un aumento del 1 o 2 por ciento? Vivir dentro de sus posibilidades puede parecer sencillo cuando sus posibilidades son escasas. Puedes decirte a ti mismo que, después de tu próximo aumento o bonificación, simplemente ahorrarás más dinero y mantendrás todo lo demás igual. Pero el canto de sirena de un estilo de vida más costoso es difícil de resistir: si está ganando suficiente dinero para pagar un apartamento más grande, ¿no debería mudarse a un apartamento más grande? Es posible que pueda pagar ese alquiler más alto, pero ese mayor gasto reducirá sus ahorros.

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'El culpable número uno del estilo de vida es gastar en su tarjeta de crédito y pagarlo todos los meses', dice Waters. 'Así como el trabajo se expande hasta el tiempo asignado, los gastos se expandirán hasta el límite de crédito otorgado, o en este caso, hasta los ingresos proporcionados. Lo más probable es que las facturas de su tarjeta de crédito cuando ganó un salario por primera vez fueran elevadas, mucho más bajos de lo que son ahora. Este aumento en su saldo mensual promedio a lo largo del tiempo, especialmente si se traza en un gráfico, es la evidencia física de que ha sucumbido a los cambios de estilo de vida.

Mejorar su nivel de vida y gastar más en los lujos de la vida a medida que aumentan sus ingresos no es objetivamente algo malo, pero cuando ese hábito afecta sus esfuerzos de ahorro, ya sea para la jubilación, fondo de emergencia, o un 529 plan para la educación de un niño, puede ser un riesgo financiero importante. Como dice Waters, 'algo tiene que ceder'.

Cómo evitar el arrastre del estilo de vida

Si tienes suficiente dinero, también es posible tener tu mansión y ahorrar para la jubilación: solo necesitas la misma moderación y planificación que usaste cuando tenías un ingreso menor.

Si puede, evite el estilo de vida desde el principio dando un propósito a su aumento o bonificación de inmediato. Esto puede ser para pagar una deuda (más tarde se agradecerá a sí mismo por un préstamo estudiantil adicional o un pago con tarjeta de crédito), ahorrar para una casa o agregar a cuentas de jubilación: desea asegurarse de que el dinero no esté flotando en su cuenta donde pueda verlo. De esta manera, no tendrá la tentación de gastarlo en algo que no sea necesario. Puede disfrutar de su dinero extra, pero debe ser intencional y hacerlo con moderación.

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'Cuando obtienes un aumento, es crucial asignar esos fondos automáticamente cada mes a partir del segundo cheque de pago ”, dice Waters. De lo contrario, lo absorberá en su estilo de vida y nunca podrá desenredarlo del atolladero. Para las bonificaciones, decimos sacar una cantidad y derrochar. ¡Date un capricho! Pero para el resto, asígnelo a sus objetivos que lo necesiten '.

Si teme que ya ha sido víctima de la inflación del estilo de vida en cualquier nivel, aún puede revertir sus gastos. Si está colocando todos sus gastos (gastos de vida fijos y gastos variables y derrochadores por igual) en su tarjeta de crédito, Waters recomienda reorganizarlos para que solo los gastos mensuales fijos y rutinarios, como pagos de hipoteca, servicios públicos, membresías de gimnasios y similares, estén en la tarjeta . Esto mantendrá su saldo manejable.

'Los costos variables mensuales (comida, ropa, cuidado personal, obsequios, compras para el hogar, la lista continúa) es donde aumentan los saldos de los estados de cuenta', dice Waters. 'Preferimos que los clientes calculen sus gastos mensuales discrecionales, verificaciones cruzadas para asegurarnos de que les permite alcanzar sus metas de ahorro, y luego separar físicamente ese dinero en una cuenta corriente separada en cada período de pago'.

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Separar su dinero de esta manera significa que hay una cantidad fija que debe gastar en lo que no es esencial. En lugar de gastar hasta el límite de su crédito, solo podrá gastar el dinero que ya haya presupuestado para gastos discrecionales. Waters llama a esta cuenta una cuenta de juego o una cuenta de gastos: debe incluir los costos de todas las actividades que realmente puede pagar cada mes, mientras reserva la mayor cantidad posible para la jubilación y otras metas de ahorro.

Para calcular cuánto dinero discrecional puede apartar cada mes, Waters sugiere realizar un estudio de gastos de tres meses. Imprima extractos (probablemente extractos de tarjetas de crédito y cuentas corrientes) de los últimos tres meses que muestren todo el dinero que gastó. Clasifica todos los gastos no esenciales, calcula un promedio mensual y súmalo todo para encontrar el presupuesto mensual de tu cuenta de Play. (Es posible que necesite un equilibrio para asegurarse de que aún está logrando sus objetivos de ahorro).

Waters dice que tiene clientes que configuran transferencias recurrentes para financiar la Cuenta Play con la cantidad de dinero asignada. Todo lo que hay en esa cuenta está disponible para gastarse dentro de ese mes o período de pago: 'Esto libera a nuestros clientes de la necesidad de realizar un seguimiento de sus gastos y, en cambio, requiere que simplemente verifiquen el saldo de la cuenta con frecuencia y usen la cantidad y el tiempo hasta su próxima infusión de efectivo para tomar decisiones sobre los gastos ”, dice.

Los gastos, los impuestos, los seguros y los ahorros deben anteponerse a los gastos no esenciales en este cálculo. Haga los recortes necesarios hasta que los gastos sean del 50 al 55 por ciento de sus ingresos brutos: Waters dice que esto permite a sus clientes equilibrar una buena jubilación con su estilo de vida. (La mayoría de las personas que ve destinan del 63 al 68 por ciento de sus ingresos a gastos antes de hacer ajustes).

'Como con todas las cosas, el secreto para administrar sus finanzas como un adulto es un esfuerzo constante por el equilibrio', dice Waters. `` Diviértete en el camino, pero no dejes que la cola mueva al perro ''.