Como dice el refrán, el dinero no compra la felicidad. Pero eso no impide que la mayoría de la gente anhele la independencia financiera. Tener un control firme sobre su dinero, de dónde viene y hacia dónde va, se considera un indicador de la edad adulta y el éxito (y muchas personas ven independencia financiera como parte de la edad adulta ). Pero, ¿qué significa independencia financiera y cómo se llega a ella? Dos expertos opinan.

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Definición de independencia financiera

Para muchas personas, definir la independencia financiera es algo personal. Puede que se considere establecido si ha logrado pagar todas sus deudas pendientes, o tal vez no sienta que tiene independencia financiera hasta que llegue a la lotería.

Para Kimberly Palmer, experta en tarjetas de crédito y banca de Nerdwallet, la independencia financiera es algo un poco menos tangible.

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Pienso en ello como sentirse seguro de que siempre puede pagar sus facturas y luego también tener dinero sobrante para que tenga la libertad de comer en un restaurante si lo desea o ahorrar para unas vacaciones, dice Palmer.

A Palmer le gusta ceñirse a la regla 50/30/20 de presupuestación. Eso significa que puede asignar el 50 por ciento de sus ingresos después de impuestos a sus necesidades, incluida la vivienda y la comida. Para sus necesidades, como entretenimiento y ropa, dedicará el 30 por ciento de su presupuesto. Y el 20 por ciento restante debería destinarse a sus deudas, metas de ahorro (como una fondo de día lluvioso ), y otra metas financieras.

La independencia financiera es un trabajo en constante progreso, dice Palmer.

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En ese sentido, puede tener independencia financiera a cualquier edad, independientemente de los ingresos y las deudas pendientes, coinciden Palmer y la propietaria de la firma inmobiliaria y experta en finanzas personales Constance Carter.

La independencia financiera no se define por la cantidad de dinero que uno gana, sino también por la libertad que tienen para vivir su vida sin limitaciones y cargas financieras, dice Carter.

Y no hay una edad o un destino en la vida en el que lo logres.

'He visto jóvenes de 23 años que se hicieron a sí mismos y que son económicamente independientes porque adoptaron hábitos de riqueza desde una edad temprana, y también he conocido a muchos individuos experimentados que carecen de principios comunes que los mantengan empobrecidos', dice Carter.

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Cómo alcanzar la independencia financiera: dar pequeños pasos

Si bien puede lograr la independencia financiera a cualquier edad, los expertos coinciden en que el viaje debe comenzar temprano. Carter cree que los jóvenes deberían comenzar por aprender sobre el crédito: cómo construirlo y aprovecharlo en las inversiones.

Para invertir, debe tener un buen crédito, dice Carter. Construir su crédito para construir su riqueza es lo mejor que puede aprender una persona.

Entonces, dice, es hora de abordar las deudas.

Anote todas sus deudas, luego cree una meta por la cual comenzará a pagarlas, dice Carter. Tenerlo por escrito es fundamental para su éxito. Debe verlo todos los días y comenzar a tacharlos de su lista de tareas pendientes a medida que completa la tarea. Al hacerlo, se sentirá motivado y tendrá una sensación de logro.

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Una vez que se haya saldado su deuda, Carter sugiere considerar una inversión inmobiliaria.

Los bienes raíces tienen uno de los mayores retornos de la inversión, ya sea en acciones o en flujo de efectivo mensual de una unidad múltiple, dice. Puede comprar una propiedad multifamiliar con tan solo un 3,5 por ciento de anticipo. Esta es la forma más sencilla de iniciar su cartera de inversiones. Vive en él por un tiempo, luego compra el próximo.

Si los bienes raíces no están en sus cartas todavía, Palmer dice que no se preocupe.

No es universalmente cierto que todo el mundo deba tener una casa, dice. Si se muda constantemente por motivos de trabajo, por ejemplo, o viaja mucho por trabajo, es posible que no sea para usted.

Lo mismo ocurre con la propiedad de un vehículo, dice Palmer. Dependiendo de su estilo de vida, estos elementos no son necesariamente indicadores de independencia financiera.

Palmer tiene cuatro pasos para quienes trabajan hacia la independencia financiera. El primero es ahorrar entre tres y seis meses en gastos de manutención como fondo de emergencia. Después de eso, puede pensar en ahorrar para una casa o unas vacaciones, dice ella.

El segundo es priorizar las deudas con altas tasas de interés. Quiere asegurarse de que está haciendo más que el pago mínimo cada mes, dice ella.

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El tercero es abordar la jubilación y los ahorros además de esa jubilación. Mucha gente espera jubilarse temprano después de encontrar la independencia financiera; de hecho, hay un dicho para ello: independencia financiera, jubilarse temprano, también conocido como FUEGO.

Y el cuarto paso es emplear esa regla de presupuestación 50/30/20 para asegurarse de que puede mantener su independencia financiera a largo plazo. Sin un presupuesto inteligente, Palmer dice que puede perder su independencia financiera.

Carter está de acuerdo. Cuando tenía solo 33 años, ganaba más de $ 250,000 al año, pero administraba mal su dinero y tuvo que declararse en bancarrota. La experiencia fue una gran oportunidad de aprendizaje para ella y la ha ayudado a asesorar a otros en sus finanzas personales.

No se exceda, dice ella. El hecho de que lo tenga no significa que tenga que gastarlo.

Ahorrar para el futuro (o, independencia financiera, jubilarse anticipadamente)

Quizás uno de los indicadores más difíciles de la independencia financiera sea el ahorro para la jubilación. Es más fácil imaginarse el pago de su préstamo de automóvil que reservar suficiente dinero para el resto de su vida. El éxito (en la independencia financiera y en el ahorro para la jubilación) depende de la planificación y, como señala Carter, la diversificación de sus activos puede protegerlo de los factores impredecibles que pueden afectar su jubilación, como las recesiones.

Una cartera diversa es clave, dice Carter. No tenga todos sus huevos en una canasta. Asegúrese de tener activos líquidos, tener bienes raíces, invertir en acciones, bonos, fondos mutuos, 401 (k) s. Este es el mejor mecanismo de defensa contra una recesión. ¡Diversificar!

Palmer sugiere que los adultos jóvenes comiencen un 401 (k) lo antes posible y trabajen hasta llegar a la contribución máxima ($ 19,000 por año en 2019 ) una vez que sus deudas estén bajo control.

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Puede ser abrumador y es algo para lo que nunca sentirá que está listo, dice Palmer sobre el ahorro para la jubilación. Es algo en lo que siempre estás trabajando.

Lo mismo ocurre con la independencia financiera, pero lograr la independencia financiera significa tener los medios para ahorrar para la jubilación, lo que lo prepara para la independencia financiera en el futuro: un verdadero beneficio mutuo.