Las tarjetas de crédito ofrecen un mundo de conveniencia, especialmente a medida que más y más empresas se quedan sin efectivo, pero como cualquier otra cosa, el lujo de deslizar esa tarjeta viene con muchas trampas y riesgos potenciales. Aprendiendo cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito No es fácil para nadie, pero evitar las deudas de tarjetas de crédito en primer lugar es mucho más fácil cuando comprende los términos de su tarjeta.
Como aprender cómo presupuestar dinero o cómo congelar su crédito, aprender a administrar las tarjetas de crédito de manera responsable (y estratégica) puede tener enormes efectos positivos en su salud financiera a largo plazo. Las tarjetas de crédito no son del todo malas, e incluso existen opciones para quienes no tienen o tienen mal crédito, siempre que comprenda cómo funcionan, los riesgos que plantean y cómo puede usarlas en su beneficio.
Ya sea que esté buscando obtener más información sobre las tarjetas de crédito que ya tiene o si está buscando la mejor tarjeta de crédito para usted, estos son los términos, condiciones y números que debe comprender antes de deslizar el dedo.
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Comprender cómo se acumulan los intereses y la diferencia entre los intereses diferidos y acumulados.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen intereses acumulados o interés diferido. Los intereses devengados se acumulan regularmente. Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con intereses acumulados, el interés se calculará en función de su tasa de porcentaje anual (APR) y se agregará a su saldo total a la misma tasa todos los meses, sin trucos ni sorpresas.
El interés diferido, por otro lado, generalmente ofrece una tasa de interés introductoria y luego agrega interés más adelante si no se paga el saldo completo.
El interés diferido realmente se refiere a cosas como tarjetas de tiendas, dice Mike Kinane, director de U.S. Bankcards en TD Bank. Si tiene un saldo para el período promocional y pasa ese período promocional con el saldo, los intereses se han diferido desde el primer día. Terminarás pagando intereses por [todo lo que se ha acumulado] desde que realizaste la compra.
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La mayoría de las personas se encontrarán con intereses diferidos cuando se registren para obtener una tarjeta de crédito de la tienda que ofrece, por ejemplo, cero por ciento de interés hasta por seis meses. Si no puede pagar una compra grande (como muebles) de una sola vez, esta tarjeta promocional de la tienda le permitirá espaciar los pagos durante seis meses sin pagar ningún interés adicional. Sin embargo, si no cancela el saldo completo dentro del período introductorio o si no realiza un pago, es posible que vea en la tarjeta todos los intereses que se habrían acumulado durante el período.
Con interés diferido, una APR introductoria del cero por ciento en realidad no elimina los intereses; lo empuja durante el período de tiempo prescrito, por lo que es posible que deba devolverlo más tarde. Si esto sucede, realmente seguirás pagando todos esos intereses, dice Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, asesor de gestión patrimonial de Northwestern Mutual. Es algo a lo que definitivamente debes prestar atención, dice ella.
Las tarjetas con interés diferido aún pueden funcionar a su favor, pero solo si puede pagar el saldo completo dentro del período introductorio. Williams sugiere dividir su saldo en partes manejables que pueda pagar antes de que finalice el período promocional; asegúrese de entender cuándo es eso, y si la tarjeta de la tienda tiene interés diferido, antes de inscribirse.
Kinane dice que la mayoría de las tarjetas de uso general tendrán intereses acumulados, no diferidos, por lo que puede descansar un poco más tranquilo.
Conoce tu tasa de interés
La tasa de interés o APR de su tarjeta de crédito es uno de los números más importantes que debe conocer. Aún así, la mayoría de los consumidores no comprenden bien cuál es su tasa de interés, dice Kinane.
Parte de esta confusión puede deberse al hecho de que muchas tarjetas tienen más de una tasa de interés. Los tipos de tasas de interés de las tarjetas de crédito incluyen una tasa de contrato o estándar, una tasa de penalización, una tasa de anticipo de efectivo y una tasa promocional; para saber cuál tiene su tarjeta, lea el contrato de su tarjeta de crédito. (Sí, incluso toda la letra pequeña).
Su contrato o tarifa estándar es la tarifa vigente en circunstancias normales, cuando su cuenta está al día y ha realizado pagos a tiempo que son al menos el saldo mínimo.
Si no realiza un pago o paga menos del saldo mínimo, se le puede imponer una tasa de penalización: por lo general, son más altas que la tasa de su contrato.
Los adelantos en efectivo, cuando usa su tarjeta de crédito para pedir dinero prestado en un banco o cajero automático, también pueden tener una tasa de interés separada.
Las tasas promocionales, como el cero por ciento de interés durante un período de tiempo determinado, se establecerán de forma predeterminada en la tasa de su contrato después de que finalice el período promocional. Las tasas introductorias de transferencia de saldo, en las que no paga intereses por una transferencia de saldo durante un período de tiempo, funcionan de la misma manera.
Recuerde que la APR es la tasa anual y que los intereses de las tarjetas de crédito se calculan diariamente. Para calcular su tasa de interés diaria, divida su APR por 365. Si cancela el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, no tendrá que pagar intereses.
También es importante recordar que su APR, incluso la tasa de su contrato, puede cambiar. Las tasas pueden subir y bajar según su historial crediticio, las condiciones del mercado y otros factores. Sin embargo, el emisor de su tarjeta de crédito debe notificarle de cualquier cambio, para que no lo tome desprevenido y, en algunos casos, es posible que incluso pueda optar por no participar en el cambio de tasa.
Sea consciente de lo que es una buena TAE
En casi todos los casos, una APR más baja en una tarjeta de crédito es mejor. Esto significa que los intereses, y por lo tanto su deuda total, se acumularán más lentamente. Las tasas de las tarjetas de crédito tienden a ser mucho más altas que las tasas de otros tipos de deuda, lo cual es parte de la razón por la cual la deuda de las tarjetas de crédito es tan difícil de eliminar.
De acuerdo a WalletHub, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 19,02 por ciento para las nuevas ofertas y del 15,10 por ciento para las cuentas existentes. A modo de comparación, al 10 de junio de 2020, la APR para una hipoteca de tasa fija a 30 años es de 3.323 por ciento, según NerdWallet. (Las tasas son más bajas ahora que en meses anteriores debido a la recesión causada por la crisis del coronavirus). tasa de interés promedio de préstamos estudiantiles es del 5,8 por ciento. Si su APR es superior al 19 por ciento, puede ser menos que ideal; Si ha logrado obtener una que sea inferior al 15 por ciento, tiene una gran tasa de porcentaje anual en su tarjeta de crédito.
Su APR dependerá de su puntaje crediticio, historial crediticio, ingresos y otros factores. En su mayor parte, las personas con puntajes crediticios más altos y buen historial crediticio calificarán para tasas más bajas; las personas con crédito bajo calificarán para tarifas más altas. Sin embargo, si puede controlar los gastos de su tarjeta de crédito y siempre liquidar el saldo del extracto de su tarjeta de crédito en su totalidad, su tasa de interés es irrelevante, según Kinane, ya que nunca tendrá un saldo para cobrar intereses. en.
No olvide su límite de crédito
Obtener una tarjeta de crédito no significa que pueda comprar lo que quiera, cuando quiera. Todas las tarjetas tienen un límite de crédito, que controla la cantidad de dinero que puede gastar cada mes. Su límite de crédito puede ser bajo (algunas tarjetas detienen a las personas a $ 500 por mes) mientras que otras pueden ser increíblemente altas: depende de su historial crediticio e ingresos.
Si gasta demasiado dinero con su tarjeta de crédito, maximizará su tarjeta y es posible que se le cobre una tarifa o se le rechacen los cargos. Si también mantiene un saldo todos los meses, su límite de gastos real será cada vez más pequeño a medida que su saldo crezca.
Incluso si cancela su tarjeta de crédito todos los meses, poner demasiado dinero en la tarjeta puede dañar su puntaje de crédito, gracias a su tasa o índice de utilización de crédito. Supongamos que su límite de crédito es de $ 10,000 al mes. Si usa su tarjeta de crédito para comprar bienes por valor de $ 5,000 en un mes, su tasa de utilización de crédito será del 50 por ciento, y su prestamista puede estar preocupado de que esté viviendo más allá de sus posibilidades o que su relación deuda-ingresos sea demasiado elevado. (Generalmente, un buen índice de utilización del crédito es del 30 por ciento).
La mejor manera de evitar que lo golpeen por poner demasiado dinero en su tarjeta de crédito, incluso si puede pagarlo, es solicitar un aumento del límite de crédito. Si ha demostrado que es un usuario confiable de tarjetas de crédito, la compañía de su tarjeta de crédito puede aumentar su límite de inmediato. Mantenga sus gastos bajos y su proporción se mantendrá baja, lo que mantendrá su puntaje crediticio y su proporción de deuda a ingresos en buena forma.
Mire esas tarifas adicionales
Las tasas de interés pueden ser parte de lo que hace que la deuda de las tarjetas de crédito sea tan alta, pero algunas tarjetas de crédito conllevan otros cargos que quizás deba pagar. Lea atentamente el contrato de su tarjeta de crédito para asegurarse de que comprende esas tarifas, cómo se incurre en ellas y cómo puede evitarlas.
Uno de los cargos más comunes es un cargo por demora o penalización, que se puede agregar a su saldo si no realiza un pago, tiene un pago atrasado o no realiza el pago mínimo.
Otra tarifa común, una que no se puede evitar, es una tarifa anual. Algunas tarjetas de crédito cobran tarifas anuales a las tarjetas que ofrecen recompensas y otros beneficios a los usuarios de tarjetas de crédito; Estas tarjetas pueden tener APR más bajas, pero la tarifa anual se agrega automáticamente a su cuenta todos los años. Afortunadamente, no todas las tarjetas de crédito cobran tarifas anuales.
Si su banco no acepta un pago que ha realizado en la factura de su tarjeta de crédito, lo que podría suceder si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir el pago, es posible que se le cobre una tarifa por pago devuelto.
Otras tarifas comunes en las que se puede incurrir cuando usa su tarjeta de crédito para diferentes transacciones incluyen tarifas por transferencia de saldo, tarifas por exceso de límite, tarifas por adelanto de efectivo, tarifas por pago acelerado, tarifas por transacciones en el extranjero y tarifas por reemplazo de tarjeta. El contrato de su tarjeta de crédito enumerará todas las tarifas asociadas con la tarjeta: Lea atentamente.
Sepa si necesita una tarjeta de crédito asegurada o no asegurada
La deuda garantizada es la deuda que está asociada con un elemento tangible (también conocido como garantía). Las hipotecas son una forma de deuda garantizada, porque si no paga su préstamo hipotecario, pueden quitarle la casa. Lo mismo ocurre con los préstamos para automóviles. Así es como ciertos tipos de préstamos tienen tasas de interés más bajas que otros: los prestamistas están asumiendo menos riesgos porque saben que, si no paga lo que debe según lo acordado, pueden reclamar el artículo que compró con su dinero prestado.
La deuda no garantizada es mucho más riesgosa para los prestamistas porque no tienen nada que reclamar si usted no paga lo que debe. Las tarjetas de crédito son una forma de deuda no garantizada porque no están asociadas con ningún elemento que los prestamistas puedan reclamar como pago y, por lo tanto, tienen tasas de interés más altas. Los prestamistas se basan en los puntajes de crédito y el historial de crédito para determinar si van a ofrecer una tarjeta de crédito a alguien, por lo que si tiene un puntaje de crédito bajo o un historial de crédito irregular, califica para una tarjeta de crédito con términos favorables (o califica en absoluto) puede ser difícil.
Afortunadamente, existe una manera para que las personas con puntajes crediticios bajos o sin crédito califiquen para tarjetas de crédito: tarjetas de crédito aseguradas.
Con una tarjeta de crédito asegurada, dice Kinane, los prestatarios ofrecerán un poco de dinero —por ejemplo, $ 500— para que sirva como garantía en su tarjeta. Obtendrán una tarjeta de crédito en el entendido de que, si no realizan sus pagos, perderán el dinero que le han dado a la compañía de la tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito garantizadas hacen que los préstamos con tarjeta de crédito sean un préstamo garantizado y son excelentes para las personas que necesitan mejorar su crédito o que no tienen crédito, como los graduados universitarios, dice Kinane.
Si puede calificar para una tarjeta de crédito sin garantía con términos favorables, probablemente esa sea la mejor opción para usted. Sin embargo, si no puede, una tarjeta sin garantía es una excelente opción para generar crédito.
Familiarícese con (y aproveche) las recompensas
Las recompensas de tarjetas de crédito están por todas partes. Las tarjetas de crédito para viajes ofrecen puntos y millas para viajes y aerolíneas, cupones de vuelo, exenciones de tarifas por equipaje documentado y más. Las tarjetas de crédito Cashback devuelven una cierta cantidad de dinero a los usuarios cada mes, dependiendo de lo que hayan comprado. Las tarjetas de crédito de las tiendas ofrecen descuentos regulares y envío gratuito. Incluso más recompensas de tarjetas de crédito incluyen descuentos o reembolsos de ciertos comerciantes, alquiler gratuito de automóviles o seguros de viaje, protección de compra y otras ventajas. La lista es casi interminable y cada tarjeta de crédito de recompensas tiene su propio conjunto de ventajas.
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Lo importante es asegurarse de utilizar esas ventajas. Las recompensas de tarjetas de crédito son inútiles si no las aprovecha. Muchas tarjetas de crédito de recompensas también cobran una tarifa anual por el privilegio de tener acceso a esos beneficios. Si paga una tarifa anual y no aprovecha las recompensas, está desperdiciando ese dinero.
No se registre para obtener una tarjeta de crédito de recompensas solo por el hecho de tener una. Revise las recompensas y los beneficios con atención antes de registrarse y decida si los beneficios superan las características negativas de la tarjeta (una APR alta, por ejemplo, o una tarifa anual alta). También desea alineación entre su comportamiento y los beneficios reales de la tarjeta de crédito, dice Williams, así que asegúrese de que la tarjeta de crédito de recompensas que le contó su amigo se ajuste a su estilo de vida antes de comprometerse.
Solo sepa que puede tener dificultades para calificar para una tarjeta de crédito de recompensas flash con grandes beneficios. Las tarifas anuales generalmente van acompañadas de mejores recompensas, y las mejores recompensas generalmente se reservan para las tarjetas de crédito que tienen un proceso de solicitud más estricto, dice Williams.
Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito para ti
Si se pregunta qué tarjeta de crédito es la adecuada para usted, comience por ser honesto consigo mismo: ¿podrá cancelar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes? Si no es así, querrá buscar una tarjeta de crédito con tarifas bajas y una APR baja.
Con los clientes que tienen un saldo y cobran intereses, en lo que deberían enfocarse es en la tasa de interés, dice Kinane. Cuanto más bajo, mejor.
Si tiene un puntaje de crédito bajo, es posible que desee buscar tarjetas de crédito aseguradas. La clave es reconocer que acumulará deudas de tarjetas de crédito y luego buscar formas de minimizar esa deuda: las tasas de porcentaje anual altas y las multas solo aumentarán la cantidad total que debe, lo que hará que sea más difícil eventualmente quedar libre de deudas. Y recuerda: no necesitar una tarjeta de crédito. Son convenientes, ofrecen recompensas y tienen algunas protecciones que otras formas de pago no tienen, pero si obtener una tarjeta de crédito significa acumular deudas o dañar su situación financiera general, puede omitirla. Las tarjetas de débito funcionan igual de bien y son mucho más fáciles de administrar.
Si cree que podrá cancelar su tarjeta de crédito todos los meses, o si planea reducir sus gastos para hacerlo posible, tiene algunas opciones más.
Si tiene poco crédito, es posible que no califique para una tarjeta de crédito de recompensas de lujo. Empiece con la tarjeta de nivel más bajo (la mayoría ofrece algunas ventajas y no hay cargo anual) y trabaje en la construcción de crédito pagando su saldo a tiempo, todos los meses. En unos meses, es posible que pueda actualizar a una tarjeta con mejores recompensas.
Si tiene un buen puntaje crediticio y un historial crediticio sólido, puede elegir entre las tarjetas de crédito. Empiece por priorizar lo que es importante para usted: ¿Quiere una tarjeta que ofrezca millas aéreas y otros beneficios de viaje, o es una tarjeta de devolución de dinero sin tarifa anual adecuada para usted?
La primera pregunta que me haría a mí mismo si estuviera abriendo una tarjeta de crédito es, '¿cuánto me beneficio?', Dice Williams. Animo a las personas a que elijan las tarjetas de crédito de las que crean que se beneficiarán más. Tómelo de esta manera: si no viaja mucho, una tarjeta de crédito de recompensas de viaje no es adecuada para usted.
Si gasta la mayor parte de su dinero en comestibles, elija una tarjeta que ofrezca puntos adicionales por gastos de comestibles. Si comes fuera de casa todas las noches, busca una tarjeta que te recompense por ello. Lo más probable es que exista la tarjeta de crédito adecuada para usted: solo tiene que encontrarla. Investigue, tómese su tiempo y tendrá una excelente tarjeta de crédito en poco tiempo.
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