En un mundo perfecto, todos trabajaríamos durante 30 años y nos jubilaríamos con plena confianza de que nuestro inversiones y planificación de jubilación podría apoyarnos en nuestro estilo de vida actual hasta el día de nuestra muerte. En realidad, planificar la jubilación no es tan simple, y el trabajo no termina el día en que decide dejar de trabajar en su trabajo de tiempo completo.

Hacer que su dinero dure en la jubilación es tan importante como invertir y ahorrar para la jubilación, y abordar esto de la manera correcta requiere equilibrar una combinación de estrategias financieras y comportamientos emocionales a fin de garantizar que su dinero no se desperdicie.

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Estos expertos en planificación de la jubilación opinan sobre cómo estirar sus ahorros sin sentirse estresados ​​por su presupuesto en retiro.

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Sea realista sobre su esperanza de vida

Terry Savage, columnista financiero sindicado a nivel nacional y autor de La salvaje verdad sobre el dinero, dice que el primer paso en la elaboración de un presupuesto para el resto de su vida comienza con la estimación de su vida útil. Ella sugiere tomar una prueba en línea para comenzar. Muchos tendrán en cuenta su historial médico y todo, desde el ejercicio y los hábitos de fumar hasta su dieta diaria y adivinar hasta qué edad podría vivir.

Es posible que obtenga un número como 96, dice ella. Crees que estás por encima de la media en todo lo demás, así que ¿por qué no pensar también en esa posibilidad? Por supuesto, sería más fácil planificar si supiera cuánto tiempo va a vivir.

Si aún no está listo para jubilarse, Savage dice que la idea clave es ahorrar más y comenzar a ahorrar antes para prepararse para la posibilidad de que viva hasta más de 30 años después del día de su jubilación.

Si ese es el caso, el dinero que está invirtiendo ahora para una jubilación que comience en más de 20 años no se extenderá tanto como lo haría si se jubilara hoy. Savage dice que tenga en cuenta que la inflación seguirá actuando en su contra a medida que envejece.

Necesita un plan de inversión para sus ahorros que reconozca dos cosas: la necesidad de crecimiento para superar la inflación por un lado, y la necesidad de ahorros en efectivo para darle tranquilidad. Esa es una ecuación personal, dice ella.

Por supuesto, muchas de estas estrategias deben ponerse en práctica antes de jubilarse. ¿Qué debe hacer para estirar sus ahorros una vez que esté realmente jubilado?

Decide cómo tomar tus distribuciones

Shelly-Ann Eweka, directora de estrategia de planificación financiera en la empresa de servicios financieros TIAA, dice que decidir cómo tomar sus distribuciones es una oportunidad para establecer un marco duradero para sus gastos de jubilación.

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Mucha gente no se centra en cómo hacer que el dinero dure. Simplemente ven una gran cantidad de dinero en su cuenta, dice. Es importante establecer un plan que les ayude a hacer que el dinero dure.

Hacerlo significará evaluar cada una de las opciones (y las reglas) para tomar distribuciones en sus cuentas, comenzando con su 401 (k).

Eweka dice que generalmente hay cinco opciones para tomar estas distribuciones. Puede tomar la distribución mínima requerida cada año; puedes invertir tu dinero en otro cuenta de retiro, como una IRA Roth; puede tomarlo en una suma global; puede realizar retiros periódicos a su discreción; o puede comprar algo como una anualidad para obtener un ingreso anual fijo.

Eweka rara vez recomienda la suma global y dice que la mayoría de los jubilados prefieren algo estable como una anualidad.

Desea que alrededor de dos tercios de sus necesidades de ingresos durante la jubilación estén cubiertos por ingresos de por vida, dice. Así que parte de eso será el Seguro Social. Muy pocas personas tienen la suerte de tener pensiones, la mayoría de las personas no, por lo que el resto de los dos tercios debe ser el resto de sus ahorros para la jubilación. Así es como se determina cuánto anualizar.

Las anualidades son las favoritas entre los asesores financieros porque son similares a los ingresos anuales con los que estaba acostumbrado a trabajar durante su carrera. Cuando compra una anualidad, se calculará en función de su esperanza de vida y el dinero que ha ahorrado, lo que le dará la cantidad correcta para gastar cada año y garantizará que el dinero dure.

Replantee sus hábitos de gasto

Annette Hammortree, profesional certificada en ingresos de jubilación y propietaria de Servicios financieros de Hammortree en Crystal Lake, Ill., advierte que gastar su dinero durante la jubilación puede resultar más precario que mientras trabaja. Saber que el dinero es limitado es clave, pero apreciar ese hecho sin permitir que paralice su estilo de vida es un equilibrio complicado.

Si me jubilo y tengo $ 2 millones en mi cartera, tengo que separarme del valor neto o activo, dice ella. Tener $ 2 millones no significa nada para jubilarse. Ahora tiene que olvidar que tiene 2 millones de dólares y tiene que decir que tiene un salario anual de 80.000 dólares. Tienes que vivir de esos ingresos y nada más. No puedes invadir esos $ 2 millones si quieres un auto nuevo. Para tomar unas vacaciones, no puede volver a ese bote de $ 2 millones. Se trata de comprender que el activo ya no es un activo para usar.

Gastar dentro de estos límites puede hacer que algunos jubilados se sientan atrapados.

También estás siendo rehén del activo, dice Hammortree. Si [usted] solo puede vivir con el 4 por ciento de esos ingresos, entonces es rehén de todas estas reglas generales. Es entonces cuando tener formas de ingresos o anualidades garantizadas hace que sea más fácil no preocuparse por quedarse sin dinero.

En otras palabras, es muy probable que no se sienta completamente cómodo sabiendo que tiene un gran nido de huevos que tiene que durar el resto de su vida. Tener un bote de dinero es genial, pero comprender cómo utilizarlo y equilibrar el riesgo de quedarse sin dinero frente a estar cómodo es clave, dice Hammortree.

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Por supuesto, hacer que cualquier inversión sea duradera se reducirá al presupuesto. Un presupuesto es absolutamente esencial en cualquier etapa de tu vida, dice Savage.

Busque un seguro de cuidado a largo plazo

Otra forma de hacer que su dinero dure es protegerlo de algunos de los mayores gastos que razonablemente puede esperar durante la jubilación. Por esa razón, Savage es un gran defensor de seguro de cuidados a largo plazo.

En realidad, es un punto de nuestra vida al que ninguno de nosotros quiere llegar, pero el costo del cuidado de custodia a largo plazo puede literalmente acabar con los ahorros para la jubilación de una pareja, dice Savage.

Pagar por una póliza de seguro LTC asegurará que sus otras inversiones permanezcan intactas. Savage sugiere comprar una póliza de seguro de vida y LTC combinada, que pasará los fondos no utilizados a sus beneficiarios en caso de que fallezca sin haber utilizado la póliza de LTC.

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Considere un trabajo a tiempo parcial

Muchos jubilados pronto descubren que extrañan tener un trabajo, o al menos las responsabilidades, el compromiso y la camaradería de trabajar en ciertos entornos. Algunos descubren que si bien no pierden el trabajo, sí pierden el sueldo fijo.

Si tiene dificultades para llegar a fin de mes o busca ocupar sus días, considere tomar un trabajo o salir gradualmente de su carrera actual para mantenerse trabajando en la jubilación.

Muchas personas están preparando su jubilación en lugar de detenerse al 100 por ciento, dice Hammortree. Algunos están cambiando de carrera o simplemente trabajando a tiempo parcial. El beneficio de eso es que no estamos agotando la cartera para satisfacer el 100 por ciento de nuestras necesidades de ingresos.

Continúe trabajando con un asesor financiero

Debido a que gastar su dinero de jubilación requiere más previsión que simplemente gastar un cheque de pago, la mayoría de los asesores sugieren que se mantenga en estrecho contacto con sus planificadores de jubilación. Su asesor podrá ver su combinación particular de inversiones y decirle cómo gastarlas en el futuro.

Te recomiendo encarecidamente que trabajes con un asesor para que te ayude a reconocer el riesgo que quizás no estés viendo, dice Hammortree.

Eso podría significar permitir que algunos activos sigan creciendo, por ejemplo.

Si no necesita el dinero en este momento, permita que permanezca invertido el mayor tiempo posible, dice Jody D'Agostini, CFP, un asesor equitativo. Este dinero continuará generando ingresos por inversiones que actualmente no están gravados.